央行2017年信用卡新規亮點解讀

央行2017年信用卡新規亮點：

央行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》，《通知》將于2017年1月1日起實施。

根據《通知》內容，對銀行在信用卡收費標準方面的規定主要有以下幾點變化：

1、“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準”;

2、“不得收取超限費”;

3、“發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息”;

4、“持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發卡機構自主確定”;

5、“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”，等等。

央行發布信用卡新規，對銀行在信用卡業務上的定價規則進行了“松綁”，進一步推進了利率市場化進程。

截止目前，不少銀行已經取消了信用卡滯納金，改為對逾期部分收取違約金。雖然沒有完全取消對逾期還款的罰款收費，但是從“滯納金”到“違約金”，不僅僅是名稱的變化，不少銀行對違約金設置了征收上限，同時違約金不再像滯納金一樣納入到復利的本金范圍，也就是說違約金一次性收取，不再每月利滾利。這一調整既不失對持卡人的約束作用，同時也在一定程度上減輕了持卡人的負擔。

目前，中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等行已經取消了信用卡超限費，浦發銀行自2017年1月1日起不再收取信用卡超限費。

截止目前，各家銀行的信用卡透支利息仍然是每日萬分之五，未做具體調整。各行的信用卡透支利率收取標準雖尚未調整，但基于激烈的行業競爭，銀行也需要在信用卡業務上提供差異化以及更為精細的服務，加上政策引導，商業銀行在區間內自行調整透支利率的政策會逐漸落實。

參考國外的信用卡行業，未來各行將對信用卡產品進行細化經營，產品功能的設計會更加多樣化，或實行免息期長短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具體措施。同時，市場競爭將會更為激烈，為了吸引消費者辦卡，激勵刷卡消費，銀行或開打“價格戰”、“優惠戰”。

對持卡人的影響：

1、滯納金改為違約金，信用卡逾期還款的話，銀行仍會收取5%的違約金，但是這個違約金將不計入復利的本金，不再利滾利了。即使如此，阿虎金融還是提醒大家，信用卡透支消費后，一定要按時還款，否則將影響個人信用記錄。

2、不再收取超限費，銀行將控制持卡人超限刷卡的權限與功能，持卡人將無法超限刷卡，或者超限刷卡的限額會變小。

3、免息還款期和最低還款額由銀行自主確定，未來銀行或將延長信用卡免息還款期，或者部分延長(某些卡種或某部分持卡人)信用卡免息還款期，最低還款額也有望降低。

4、對信用卡透支利率實行上限和下限管理，銀行或給予持卡人一定的透支利息優惠，信用卡透支的利息更低了。支利息優惠，信用卡透支的利息更低了。

那么，新規之后，你是不是也和阿虎一樣，特別關心申卡的新技巧和注意事項呢?

1、免息期

新規后，信用卡的免息期可是各家銀行說了算哦，由發卡機構自主確定免息還款期限，想定哪天就在哪天!又“牛”氣了有沒有，只是再也沒有最長得免息期了。所以，要多做比較才知哪家銀行更合適!

補充內容：

免息期或將超60天!

對于信用卡持卡人來說，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務。根據現行的《銀行卡業務管理辦法》，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%。新規放開上述限制，具體操作方法由發卡行自主決定。

目前各家銀行信用卡免息期多為30天左右，并未用足60天，此外，分期還款的期限選擇較豐富，如常見的3、6、9、12、18、24期，并支持全額或部分提前還款。

工行信用卡現在刷卡免息33天，最低還款額是當月透支余額的10%。如果持卡人到期賬單是3000元，可以選擇一次性全部還清，相當于不用支付透支利息，如果選擇最低還款額方式還款，那么最低還款額是300元，其余部分收取相應利息。

新規放開限制后，銀行將免息還款期延長到60天以上的可能性有多大?

大型銀行的可能性較小，不排除中小型銀行以此作為市場競爭的武器。對銀行來說，延長免息還款期既延長了貸款期限，又降低了資金沉淀速度，盡管如此，若今后市場競爭激烈，延長免息還款期仍會是趨勢。

新規實施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會根據其資信狀況、還款慣、個人偏好等制定差異化方案。

現有規定對持卡人享受免息還款期、最低還款額待遇的條件是“一刀切”，并無差異化操作空間。取消上述限制，旨在賦予發卡機構更多自主決策空間，由發卡機構根據自身經營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，這也意味著持卡人將有更加多樣化的選擇。

2、最低還款額

新規后的銀行實權確是掌握了不少，這不，最低還款額度也緊緊地握在了自己的手中，說讓你還多少就是多少，著實是一只名副其實的“笑面虎”啊!想等會兒，讓阿虎金融去算一下，最低還款額的承受底線是多少。

3、透支利率

新規之后，信用卡的透支利率開始實行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。也就意味著透支日利率最低萬分之三點五。可見“吸血鬼”在善良也戒不掉“吸血”的慣。所以各位小主警惕了，辦卡時，要先參考一下信用卡的日透支率是多少，這可關系到你要“上供”多少“血液”啊。選擇“上供血液”量最少的即可。

此外，信用卡透支的利息計算、溢繳款也是有發卡機構自主確定的，所以，多比較，沒壞處!

補充內容：

預借現金

不管何時，預借現金都是一名定力十足的存在者。所以申卡時，一定要了解現金提取額度以及手續費標準等相關費用。相當精明的“獵人”，你還要了解銀行是否允許信用卡支持微信、支付寶充值，小心別被坑~

“違約金”

作為一個新的代名詞，“違約金”似乎更加貼切了一點。辦卡前的各位小主，一定要結合新規規定來比較下各家銀行的“違約金”收取比例問題。沒理由被銀行這只“老狐貍”坑到家底兒不剩了吧。所以，聰明一點兒，挑選最劃算的、最經濟的方式，多做比較再去申卡!

中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯股份有限公司;中國支付清算協會：

為完善信用卡業務市場化機制，提高信用卡服務水，保障持卡人合法權益，促進信用卡市場健康發展，現就有關事項通知如下：

一、利率標準

對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發卡機構自主確定。

二、免息還款期和最低還款額

持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發卡機構自主確定。

三、違約金和服務費用

取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

四、信用卡預借現金業務

信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。其中，現金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內資金;現金轉賬，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人銀行結算賬戶;現金充值，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

持卡人通過ATM等自助機具辦理現金提取業務，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元;持卡人通過柜面辦理現金提取業務、通過各類渠道辦理現金轉賬業務的每卡每日限額，由發卡機構與持卡人通過協議約定;發卡機構可自主確定是否提供現金充值服務，并與持卡人協議約定每卡每日限額。發卡機構不得將持卡人信用卡預借現金額度內資金劃轉至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結算賬戶或支付賬戶。

五、交易信息

銀行卡清算機構應會同發卡機構和收單機構，嚴格按照銀行卡業務相關監管規定，進一步完善信用卡交易業務規則和技術標準。各發卡機構、收單機構應真實反映、準確標識現金提取、現金轉賬和現金充值等業務類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，便利發卡機構識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。

六、信息披露義務

(一)發卡機構應通過本機構網站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產品功能、收費項目與標準、安全用卡知識和信用卡標準協議與章程等內容，并及時進行更新。

(二)發卡機構應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應注明日利率和年利率。

(三)發卡機構調整信用卡利率標準的，應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協議償還相關款項。

七、非本人授權交易的處理

持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。

八、利率信息報送

發卡機構調整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關標準的，應提前60天向人民銀行報告。信用卡利率納入人民銀行利率監測報備系統按月進行填報(詳見附件)，應于每月9日前完成對上月數據的報送工作，起始報送時間為2017年2月9日前，填報2017年1月相關信用卡利率信息。其中，全國性銀行報送人民銀行總行;其他銀行業金融機構按屬地化管理原則，報送法人所在地人民銀行分支機構。

九、信用卡業務自律管理

充分發揮市場利率定價自律機制作用，對信用卡利率確定和計息規則等實施自律管理，維護市場正當競爭秩序。

中國支付清算協會應按照信用卡業務相關監管制度要求和本通知規定，建立健全信用卡發卡流程、使用管理和客戶服務等自律機制，制定信用卡協議與章程推薦范本，保障持卡人合法權益，促進信用卡市場有序發展。

本通知自2017年1月1日起實施。此前人民銀行發布的銀行卡業務有關規定與本通知不一致的，以本通知為準。

請人民銀行分支機構將本通知轉發至轄區內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、外資銀行和非銀行支付機構