以房養老是什么意思?有推進的可能嗎?

　　張彬：以房養老沒有推進可能 僅是養老的有益補充

　　“以房養老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人把自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權。

　　一段時間以來，“以房養老”一直都是輿論關注的熱點。不過，輿論熱點卻并沒有轉換成為市場熱點。早在去年9月13日，國務院就發布意見，提出開展“老年人住房反向抵押養老保險”試點;3月20日，保監會也下發實施意見，北京、上海、廣州和武漢成為“以房養老”保險試點城市，但按媒體的報道卻是“乏人問津”。其中，北京在右安門街道的試點啟動4個月來，有人咨詢卻沒有一個人真正辦理。

　　看起來很美的以房養老為什么遇冷?有人認為這是發達國家的經濟現象在中國水土不服的又一例證，原因是國人尤其是老年人觀念保守、傳統。比如，老人不愿意因以房養老而讓外界認為子女不孝，更愿將住房作為遺產留給后人。這種觀念問題，被認為“一時很難改變”。

　　但是，“以房養老”應該跳出這種狹義的理解。北京市民政局相關負責人曾表示，“以房養老”實際上只是一種金融產品，并不是政府的養老服務政策，“把房子當做一個資產、一個資源，更好地利用好它，這個大的概念都應該叫做‘以房養老’。

　　那么，“以房養老”在中國的適應程度究竟有多高?在我國整個養老保險體系中應該扮演什么樣的角色呢?經濟之聲特約評論員張彬就此事發表觀點和看法。

　　觀念的確會影響人們的經濟行為。但是，要說以房養老遇冷源于國人觀念，卻令人懷疑。比如，老人要選擇“以房養老”的話，肯定會考慮風險和收益，如果自行出租或者銷售房屋得到的收益可能遠比“以房養老”要劃算。

　　看起來很美的以房養老為何遇冷?張彬表示，首先是中國人的傳統觀點。一方面，中國人的“養兒防老”觀念比較重。另一方面，普遍來講，中國人房產必須傳給下一代，如果交給銀行或者保險機構的話，很可能被人詬病說，你怎么對子女這樣啊?因為房產是中國人最大的一個資產，這是一個觀念上的問題。另外，在實際操作上，面臨很多問題無法解決。“以房養老”其實提出好多年了，但在中國之所以遇冷，一個最大的問題是我們的房產怎么來評估?老人的健康跟預期壽命又是多少?一系列細則怎么出臺?怎么去完善?這些恐怕都是目前一些非常嚴重的問題。

　　張彬認為，目前以房養老的政策不夠細，中國的這種預期也不太明顯。目前在養老方面的支出相對比例還比較低，醫療體系不完善，公共服務體系基本也不完善，這種情況下，讓老人把家里最大的資產跟銀行簽合同，他覺得心里沒底。

　　從銀行角度看“以房養老”這個事，它只不過是一筆按揭購房的過程，那它怕的是什么?張彬分析說，從目前中國的整體經濟環境來講，以房養老對銀行來說是合適的，因為這些房大多在黃金(1287.70, -6.20, -0.48%)地段，房屋相對老舊，很可能房屋到年限之后一推就倒了，但這塊地非常值錢。但銀行有銀行的顧慮，一是關于老人的預期壽命和健康評估，由哪個權威機構來做?比如說老人家60歲退休，跟銀行簽了一個“以房養老”的合同，人家活到100，銀行算來算去很可能就虧了。還有一種情況，如果房價暴跌的話，銀行的這部分損失誰來賠?

　　銀行還有另一個風險，如果房屋損害甚至不能再用了，這個協議會不會繼續生效?張彬表示，這是一個非常關鍵的問題，觀念可以改變，銀行規章可以更完善，但中國有兩個是沒法改變的：一個是我們房屋的70年產權，70年之后這個所有權怎么轉?另外一個，雖然說是70年產權，但部分樓房二、三十年就出現質量問題了，那銀行怎么算?這看似是一個養老問題，其實跟我們的基礎設施建設乃至城市的規劃都有密切聯系。

　　張彬說，如果以房養老政策沒有一個完善的實施細則，保險公司鐵定會開展自營房地產業務，或者跟其他房地產商相互聯營，自主收老人房。這些房子都在黃金地段，老舊房屋一旦到期了推倒改造，等地價暴漲房價也高漲的時候，保險公司肯定就賺了一大筆。這也是我們現在要理清的一個問題，保險公司應該就只主營保險業務，如果是以老人的房產跟房地產公司推動地產或房產升值的話，就違背了我們“以房養老”的初衷。

　　如果房子在作出“以房養老”的協議之后，出現了地塊的統一規劃，這個時候老人住在哪里去?

　　張彬表示，理論上講應該給老人安置房，而且不但要安置房，還要適當的給予現金補償，但這都不是主要問題，老人要的不是錢，還有一個誰來照顧老人的問題，目前還沒有一個統一的規范。目前中國貧富差距這么大，經濟發展不均衡，“以房養老”這樣一個政策只能說是一個創新，是一個精神層面的東西，實質內容相對較少。

　　張彬認為“以房養老”根本就沒有推進的可能，北京市相關民政部門的負責人已經明確告訴老百姓，這是一種金融產品，不是政府提供的基礎養老服務、政策服務，而金融產品意味著有可能賠錢，有可能賺錢。如果未來政策細化了，也僅僅是養老的一個有益補充，而且補充的份額非常小。

　　張彬強調，中國目前最主要的是要加大養老保險的投入，加大保險金的投入，少蓋點樓堂館所，多蓋點公辦養老院。如果沒落到實處，任何政策都會變成一個束之高閣的空頭文件。