8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2015〕29號(hào))，被保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)稱為“新國十條”。“新國十條”明確提出保險(xiǎn)業(yè)要“投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展”，并首次明確要求加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)的用地保障。部分民眾翹首以盼的以房養(yǎng)老，是否有望成為現(xiàn)實(shí)，再次成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　以房養(yǎng)老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。這種看似新鮮的養(yǎng)老方式在國外已經(jīng)比較成熟，在我國則被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。今年7月1日起，保監(jiān)會(huì)宣布在北京、上海、廣州、武漢四城市開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)，期限兩年。以房養(yǎng)老這一養(yǎng)老形式看上去很美，為何在中國卻不受待見?推廣這一措施有哪些觀念需要突破，又有哪些制度需要完善?它應(yīng)該如何更為完善，幫助我們即將到來的晚年老有所依?

　　人老了，錢不夠，怎么辦?現(xiàn)行的“中國式養(yǎng)老”體制問題頻出，加上社會(huì)上“啃老”成風(fēng)、“養(yǎng)兒防老”有變?yōu)?ldquo;養(yǎng)老防兒”的苗頭，而老齡化社會(huì)又在以迅猛之勢洶涌而至，從上到下都不得不探索更多樣化的養(yǎng)老模式。以房養(yǎng)老就是這樣一個(gè)嘗試。

　　6月23日，中國保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，宣布自7月1日起至6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開展試點(diǎn)。這也意味著以房養(yǎng)老終于有了實(shí)質(zhì)性的操作。

　　試點(diǎn)實(shí)施至今，相關(guān)利益雙方—老百姓和保險(xiǎn)公司反應(yīng)都相當(dāng)冷淡。記者咨詢多家保險(xiǎn)公司的濟(jì)南分公司，他們都表示未聽說過此項(xiàng)工作。“沒聽說公司要開發(fā)此項(xiàng)產(chǎn)品，以房養(yǎng)老對(duì)保險(xiǎn)公司來說是出力不討好的事兒，所以大家積極性都不太高。”某保險(xiǎn)公司高管說。

　　在濟(jì)南西部一大型社區(qū)，記者隨機(jī)調(diào)查了20位中老年居民，大多數(shù)居民對(duì)以房養(yǎng)老這一概念不了解，少數(shù)“有所耳聞”;而在這少數(shù)居民中，絕大多數(shù)表示“行不通，以后自己也肯定不會(huì)嘗試”，僅有一位表示“到時(shí)候再說”。

　　以房養(yǎng)老概念并非橫空出世。早在2003年，已有房產(chǎn)商提出設(shè)立“反向抵押貸款”。2004年底，據(jù)稱保監(jiān)會(huì)有計(jì)劃在重點(diǎn)城市推出相關(guān)壽險(xiǎn)品種。2007年全國“兩會(huì)”上，有人提出以房養(yǎng)老方案，當(dāng)年上海市曾嘗試推行，但兩年后被迫停辦。2005年，南京也曾率先創(chuàng)立“以房養(yǎng)老南京模式”，最終也是不了了之。

　　去年9月，國務(wù)院提出加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，提及要開展“老年人住房反向抵押”養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。此次保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，也是對(duì)去年國務(wù)院要求的一次具體回應(yīng)。專家認(rèn)為：考慮到以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，在有限范圍和有限時(shí)間內(nèi)試點(diǎn)，是一種比較謹(jǐn)慎務(wù)實(shí)的態(tài)度。

　　民政部有關(guān)官員表示，試點(diǎn)的具體推行對(duì)老年人和保險(xiǎn)公司都是利好消息，“若試點(diǎn)成功，對(duì)于解決老年人養(yǎng)老資金短缺問題、盤活已有房屋資源、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)都有積極意義。”

　　同時(shí)專家也指出，國外的以房養(yǎng)老以銀行發(fā)放貸款或房主用銀行貸款購買保險(xiǎn)年金等方式為主，而此次保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)的“以房換保險(xiǎn)”不涉及其他行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，在國際上屬于首創(chuàng)。

先例——國外推行多年較為成熟

　　老齡化并不是只有我國才面臨的挑戰(zhàn)，一些國家老齡化的到來比我們更早、程度也更為嚴(yán)重。因此，他們的養(yǎng)老體制探索之路起步更早。在很多國家，以房養(yǎng)老已經(jīng)是成熟、普遍的金融養(yǎng)老方式之一。

　　美國是以房養(yǎng)老模式的起源地，已有30多年的發(fā)展史，到今天已經(jīng)非常盛行。國際上通常所說的“倒按揭”大多以美國模式為藍(lán)本。

　　在英國，有超過三分之一的國民打算利用房產(chǎn)籌集養(yǎng)老金。由于英國的房子不存在使用年限的問題，而且相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域運(yùn)作了很多年，操作規(guī)范，因此老年人權(quán)益比較有保障。

　　加拿大的以房養(yǎng)老年齡界限為62歲，房屋抵押給銀行后獲得貸款，但老人可以一直住到去世，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款，剩余部分由其子女或其他繼承人所得。

　　新加坡的以房養(yǎng)老又有所不同，只有私人建造的商品住房才能參加倒按揭操作，類似我國的經(jīng)濟(jì)適用房的“組屋”則不能參加。

　　作為世界著名的“長壽之國”，日本的以房養(yǎng)老模式更是花樣繁多，政府機(jī)關(guān)與銀行、信托、房地產(chǎn)等民間機(jī)構(gòu)齊頭并進(jìn)，“八仙過海，各顯神通”。

　　值得一提的是，雖然以房養(yǎng)老在國外已經(jīng)較為成熟，但因美國房地產(chǎn)次級(jí)貸款風(fēng)波引發(fā)全球金融風(fēng)暴，包括日本在內(nèi)，倒按揭模式年有遇冷之勢。因此有專家指出，在目前中國城市的持房率還偏低的情況下，試圖加速普及以房養(yǎng)老將會(huì)面臨不小阻力。

爭議——“社保不力”下的“餿主意”?

　　以房養(yǎng)老概念在我國出現(xiàn)已十余年，之所以未能有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，與其在我國的“水土不服”不無關(guān)系。甚至有人表示，愿望不能替代事實(shí)判斷，盡管金融的力量不可忽視，但若具體至以房養(yǎng)老則只能斷定其“難堪大用”。

　　在中國房地產(chǎn)市場和居民住房落后現(xiàn)狀的“嚴(yán)酷現(xiàn)實(shí)”下，不少人對(duì)在中國推行以房養(yǎng)老持不樂觀的態(tài)度。

　　評(píng)論員沈曉杰說，作為負(fù)責(zé)社會(huì)福利保障的民政部門，之所以不遺余力地再三要推出所謂的以房養(yǎng)老，最大的背景就是政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)上的投入嚴(yán)重不足，本質(zhì)上就是想用老百姓的住房產(chǎn)權(quán)來彌補(bǔ)政府養(yǎng)老支出的不足。“要真正解決普通百姓養(yǎng)老金不足的問題，政府和民政部門要做的，不是以房養(yǎng)老這類窺視老百姓荷包的餿主意，而是如何從根本上來提高政府在社會(huì)養(yǎng)老保障上的投入。”

　　網(wǎng)友“小蘋果”則稱：一套100萬元的房產(chǎn)，如果辦一個(gè)10年期的以房養(yǎng)老，你每月可以領(lǐng)取3700元左右的養(yǎng)老金;但如果辦理10年期100萬的按揭貸款去買房子，你的月供大約為11636.63元……

　　而不久前媒體報(bào)道的成都“以房養(yǎng)老第一人后悔”的消息，更給這一新生事物潑上一盆冷水：10月，時(shí)年79歲的鐘大爺與所在社區(qū)管理機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，規(guī)定由社區(qū)安排人員照顧他的衣食住行、看病就醫(yī)。協(xié)議還規(guī)定，鐘大爺去世后，房產(chǎn)將過戶給社區(qū)。兩年后鐘大爺接受采訪表示，自己的生活質(zhì)量沒有得到明顯改善，他實(shí)際上沒有用到社區(qū)的錢，甚至自己的錢都很難支取。

瓶頸——三大障礙成“攔路虎”

　　國外推行以房養(yǎng)老，有兩個(gè)基本前提：一是相對(duì)于收入來說，他們的房價(jià)的水并不高，一般家庭6年以內(nèi)的全部收入，就可以買到一套一二百方米裝修好的現(xiàn)代住房;二是他們的人均住房水都比較高，不少發(fā)達(dá)國家達(dá)到了人均六七十方米以上。這些就使得年輕人完全可以通過自己的努力就能買得起、住得好房。父母把其住房以房養(yǎng)老后，一般也不會(huì)使子女“住無所居”。

　　據(jù)報(bào)道，在本次實(shí)施試點(diǎn)的4個(gè)城市中，上海有超九成的老人不愿以房養(yǎng)老，廣州有八成老人表示此舉“不靠譜”。

　　為什么國際通行的模式在中國不太受待見?某門戶網(wǎng)站所做的一個(gè)專題給出了3個(gè)答案：觀念難改、制度風(fēng)險(xiǎn)、政策走樣。

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念根深蒂固。“養(yǎng)兒防老”天經(jīng)地義，“但存方寸地，留與子孫耕”的想法根深蒂固。大部分中國老人更愿意把財(cái)產(chǎn)留給子孫，而不愿意交給銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)。

　　我國現(xiàn)有房屋產(chǎn)權(quán)70年的規(guī)定是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環(huán)境最大的差異。金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著比較舊的房子到70年“大限”、獲取的收益或許不足以支付養(yǎng)老金的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，房地產(chǎn)市場的變數(shù)也讓各方顧慮重重。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，宏觀調(diào)控下房子蘊(yùn)含的價(jià)值是個(gè)變量，起伏不定難以判斷。

　　另外，一些銀行所做的試水中，要求申請(qǐng)者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長不超過10年，這與國外的以房養(yǎng)老模式中直至老人去世前均會(huì)提供養(yǎng)老貸款的方式有著明顯不同。

　　中國老年學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)部主任、研究員陶立群表示，一些發(fā)達(dá)國家之所以能推行多年以房養(yǎng)老，并已成為老年人養(yǎng)老的重要和常規(guī)模式之一，與其有完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估等機(jī)構(gòu)及個(gè)人的信用系統(tǒng)完善健全有關(guān)。在這些相關(guān)體系均未確立的情況下，以房養(yǎng)老遇阻也在情理之中。

方向——任何政策都不可能一勞永逸

　　關(guān)于以房養(yǎng)老，很多專家的觀點(diǎn)一致：以房養(yǎng)老值得期待。理由有三：一是面對(duì)巨大的家庭壓力，獨(dú)生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個(gè)天倫之樂的晚年;二是老年人整個(gè)晚年的花費(fèi)在不斷增大，而以房養(yǎng)老能改善“有房富人，現(xiàn)金窮人”的現(xiàn)狀;三是養(yǎng)老金缺口巨大已是不爭的事實(shí)，多樣化養(yǎng)老方式并行是必然的選擇。

　　陶立群認(rèn)為，以房養(yǎng)老可以作為養(yǎng)老的一種補(bǔ)充形式，“但作為主要方式肯定不可取，還存在很大的社會(huì)問題。以房養(yǎng)老涉及房地產(chǎn)、金融、保險(xiǎn)、社保及行政管理多個(gè)領(lǐng)域，目前在中國還是新生事物，其推廣需要各方共同的配合和協(xié)調(diào)。”

　　從以人為本的原則出發(fā)，應(yīng)對(duì)目前龐大人群的養(yǎng)老需求，政府早做謀劃義不容辭。以市場眼光考量，2020年時(shí)，每年將形成至少7.2萬億元的養(yǎng)老產(chǎn)出，大致相當(dāng)于2020年時(shí)國內(nèi)GDP的6%左右，已經(jīng)可以視作國民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)。以發(fā)展的思維觀照，大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)無異于為國家可持續(xù)發(fā)展培育新的經(jīng)濟(jì)增長極。

　　面對(duì)老齡化的社會(huì)現(xiàn)象，保證民生、不讓任何一個(gè)公民老無所依，是政府部門的義務(wù)和責(zé)任。以房養(yǎng)老既能盤活經(jīng)濟(jì)，又能解決養(yǎng)老問題，確實(shí)看上去很美，但這項(xiàng)措施一旦正式上馬，所將引起的是一串的連鎖反應(yīng)，有關(guān)部門一定要做好應(yīng)對(duì)所有可能產(chǎn)生的問題的準(zhǔn)備，盡可能減少因?yàn)橐?guī)則疏忽而產(chǎn)生的糾紛，讓以房養(yǎng)老能夠真正成為一條良方，并最終讓大眾所接受。

　　中國社會(huì)對(duì)老齡化的到來還沒有做好準(zhǔn)備，任何政策都不可能一勞永逸，以房養(yǎng)老也并不能成為應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的主要手段，只有不斷探索、修正、完善，才能“見招拆招”面對(duì)老齡化大潮。