養(yǎng)老保險將成老齡金融主力產(chǎn)品

　　隨著社會的快速進步，我國人口老齡化程度也逐漸加深。為了更好地保障人們的養(yǎng)老生活，我國將大力提高養(yǎng)老保險力度，養(yǎng)老保險迎來大發(fā)展契機。

　　上個月，《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2015)》(以下簡稱《報告》)在北京發(fā)布。《報告》指出，目前，中國的老年人口(60周歲以上)2億，占總?cè)丝诘谋壤��?4.9%。但從潛在的老齡金融服務對象來看，40歲-59歲人口4億，30歲-59歲人口6億，預計未來涉老資本將超過目前的GDP總量，中國的老齡金融業(yè)將是未來全球最大的老齡金融市場。

養(yǎng)老保險將成老齡金融主力產(chǎn)品

　　《報告》指出，老齡問題本質(zhì)上也是金融問題。在西方發(fā)達國家，老齡金融已經(jīng)比較發(fā)達，是現(xiàn)代金融體系的主體板塊。老齡金融既是金融體系的重要組成部分，又是老齡產(chǎn)業(yè)的重中之重，關(guān)系到未來整個金融業(yè)的發(fā)展方向。《報告》將老齡金融界定為與養(yǎng)老有關(guān)聯(lián)的儲蓄投資機制，主要包括社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老儲蓄等金融服務方式。

　　老齡金融業(yè)是指經(jīng)營老齡金融商品和提供老齡金融服務的特殊行業(yè)。目前中國的老齡金融產(chǎn)品主要還集中在銀行儲蓄類產(chǎn)品上。但《報告》指出，到底全國各項存款余額為107.05萬億元，其中居民住戶存款46.54萬億元，儲蓄總量全球最高，但只有少量的銀行儲蓄類老齡金融產(chǎn)品。

　　《報告》認為，保險將是未來最為重要的老齡金融產(chǎn)品。底，保險公司保費收入1.72萬億元，其中壽險保費收入9245億元，這中間絕大多數(shù)是老齡金融產(chǎn)品。

　　《報告》結(jié)合當前家庭養(yǎng)老為中國主要養(yǎng)老模式等國情，建議探索推出長期護理保險和發(fā)展相應的商業(yè)保險，將在很大程度上減輕社會、家庭和子女的養(yǎng)老負擔。

　　《報告》指出，未來10年的中國是一個不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會，創(chuàng)新發(fā)展老齡金融產(chǎn)業(yè)是社會發(fā)展的必然選擇，提出要建立多元養(yǎng)老保險協(xié)同運行的保險體系，強化第一支柱(強制性社會基本養(yǎng)老保險)、發(fā)展第二支柱(以企業(yè)年金為代表的企業(yè)補充養(yǎng)老保險)和第三支柱(以商業(yè)養(yǎng)老保險為代表的個人儲蓄性養(yǎng)老保險)，真正做到三支柱齊頭并進、相輔相成。

越早買養(yǎng)老保險越劃算

　　據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險，是通過在年輕時定期繳費，投保人在到達一定年齡后可以定期領取現(xiàn)金，實現(xiàn)老有所養(yǎng)。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，養(yǎng)老險實際上是一種風險很低、收益穩(wěn)定的理財計劃，現(xiàn)在多家保險公司的養(yǎng)老險產(chǎn)品都附加了一定的投資功能，這樣投保人在約定的生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先應該考慮保障需求缺口的大小，計算方法是退休后的財務費用減去已有的退休保障;其次要考慮繳費方式，通常有一次繳清全部保費的躉繳和按年、季或月分期繳納等方式，養(yǎng)老保險的保費比較昂貴，投保人應根據(jù)自己的現(xiàn)金流情況選擇適合自己的繳納方式，千萬不要因為選錯了繳費方式，到時候繳不上錢給自己添麻煩。

　　另外，保險人士建議，投保養(yǎng)老險應該越早越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。該人士建議，養(yǎng)老從30歲至40歲就應開始多做準備。對現(xiàn)在處于事業(yè)穩(wěn)定或高峰階段的白領來說，隨著年齡的增長，事業(yè)和收入難免走下坡路。到退休時，光靠社會統(tǒng)籌的養(yǎng)老金，下半輩子的生活質(zhì)量無疑會縮水。

　　該人士說，越早投保不僅總支出費用會較低，而且險種選擇的余地更大。大部分險種對投保年齡是有限制的，到了一定的年齡就無法投保。“等您年紀大了，感覺到養(yǎng)老保險的重要性的時候，往往已經(jīng)不具備投保的條件了。”

選擇養(yǎng)老保險有講究

　　那么，是不是說，您在年輕的時候，想到了養(yǎng)老保險，隨便買一份就可以了呢?陽光人壽保險公司相關(guān)負責人說，目前市場上養(yǎng)老保險產(chǎn)品繁多，投保人在選擇時要遵從以下幾個“法則”。

　　一是“安全穩(wěn)健”。養(yǎng)老其實包含了很多方面，比如今后面臨的各種意外風險、醫(yī)療費用和日常生活開支等。因此，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。對于老人來說，最重要的是通過定期穩(wěn)定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應對風險。如該公司推出的“金喜連連”年金保障計劃，就是一款高預定利率、低費率的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品的預定利率高達4.025%，既能保證穩(wěn)健的高收益(保證期限直至100周歲)，又能抵御通脹，防范未來利率下行風險，為養(yǎng)老規(guī)劃提供了堅實的保障。

　　二是“保障全面”。隨著年齡的增長和身體機能的退化，面臨的最大風險主要來自疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費用，則很可能會吞噬掉養(yǎng)老金，破壞養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，建議選擇相應的附加險或進行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

　　三是“投入量力而行”。商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的一項，但卻并不是投入得越多越好。因此投保要結(jié)合家庭的實際情況，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水、

　　日常開支和社保情況等，然后合理計算出可用于投保的費用。如果養(yǎng)老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。