關于廣州住房公積金新政策.

征信審查趨于嚴格

廣州市住房公積金管理中心為防范貸款風險而出臺的新政11月1日起開始執行，新政中對公積金貸款申請者的征信以及收入進行了諸多規定。

根據規定，人民銀行征信記錄顯示貸記卡累計逾期6期(含)以上的，還清逾期金額2年后才可申請住房公積金貸款;人民銀行征信記錄顯示商用房貸款、消費貸款、助學貸款或任意種類貸款累計逾期6期(含)以上的，貸款結清5年后才可申請住房公積金貸款。

不少購房者都對征信記錄表現出擔憂。“這次公積金對征信規定很嚴，非常擔心自己的信用卡還款情況。”廣州市民周先生告訴記者，他的名下有3張不同銀行的信用卡，因為還款時間也各不相同，此前有過忘記按時還款而逾期的情況，“信用卡太多的人，估計都要好好去查一查自己的征信記錄了，萬一有疏忽大意的時候，買房用公積金貸不到款，那就麻煩大了。”

不過，業內人士認為，此次住房公積金新規對個人征信逾期次數和貸款逾期都是按單卡、單次貸款來作為審查標準。“信用卡多的人，反而可以攤薄征信風險，在資金周轉的時候，刷多幾張卡，只要單卡逾期不到6次，就不會有征信記錄問題，比單張卡連續刷爆并還不清要好。”

公積金貸款不認收入證明

根據新規，職工申請公積金貸款時不需要提供收入證明;職工公積金繳存基數未達廣州市繳存基數上限的，其個人收入以繳存基數為準，繳存基數達上限的，以其繳存基數和工資的高值認定收入，工資以單位在住房公積金管理中心登記的數額為準。

對此，廣州市住房公積金管理中心表示，職工申請貸款時，該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過50%。月還款額只計算公積金貸款的月還款。對于共同產權人或配偶若在廣州市住房公積金管理中心繳存公積金的，其繳存基數/工資可計入家庭總收入。共同產權人和配偶不作為借款人的，不計算其公積金貸款次數。值得一提的是，配偶如是在異地繳存公積金的，其繳存基數目前還不能納入申請一并計算。

在公積金貸款新規之下，對于公積金貼息貸款和公積金組合貸款，將有兩套月供計算方式，公積金繳存基數顯示的收入必須要至少等于公積金貸款月供部分的兩倍;商貸部分仍需要開具個人收入證明，個人月收入必須至少等于商貸月供額的兩倍。雖然公積金繳存基數只對公積金月供有意義，它反過來對公積金可貸金額也有約束作用。

如果購房者的住房公積金繳存時間長、但繳存基數低，公積金賬戶累積了可觀余額，根據公積金可貸公式，這名貸款購房者公積金可貸金額本來可以到60萬元，但是由于繳存基數低，不足以覆蓋60萬元公積金貸款每月還款的月供，這變相意味著公積金貸款者不能足額貸款。

連續足額繳存新規設半年過渡期

根據新規，廣州嚴格執行申請公積金貸款時已連續足額繳存住房公積金6個月(含)以上的規定，不滿足以上規定的，不能申請公積金貸款。

由于公積金貸款新政對繳存公積金時間作出嚴格規定，必須按月繳存才可獲得公積金貸款資格，而不少單位因為入賬等原因是一個月繳存兩至三個月的公積金，該新政有可能導致這些有意申請公積金貸款的人士喪失貸款資格。為此，市住房公積金管理中心于11月10日發出《關于加強住房公積金貸款風險管理有關事項的補充通知》，給予半年的緩沖期，公積金貸款新政對繳存公積金時間的要求自2017年5月1日才執行，從現在到2017年4月30日，對公積金繳存的要求仍按舊規執行。

組合貸都可申請貼息

10月14日，廣州市住房公積金管理中心發出通知，從8月至2017年7月，新增50億元公積金貼息貸款額度，并增加4家該業務承辦銀行。

50億元公積金貼息貸款是一項重大利好，然而，根據此前規定，貼息貸款部分占貸款總金額比例不得大于50%，這就限制了不少有意申請貼息貸款的購房者。

對此，廣州住房公積金管理中心日前再發通知，放開公積金貼息貸款部分占貸款總金額的比例不得大于等于50%的限制，這也意味著只要是組合貸款，即可申請公積金貼息貸款，而其他貸款條件則暫時不變。據業界人士分析，這將給公積金可貸額度高的購房人士送來佳音。

■市場反響

公積金新政收緊

貼息利好組合貸

據了解，目前五年以上個人住房公積金貸款利率是3.25%，而5年以上商貸的利率是4.9%，商貸首套房貸享受85折利率優惠后的利率為4.165%。二套房，按公積金貸款新政，貸款利率為個人住房公積金貸款基準利率的1.1倍，即貸款五年以上的利率為3.575%，仍低于目前商貸首套房貸享受85折利率優惠后的利率。

“單純從利率來說，肯定公積金貸款更劃算啦。”有購房者表示，現時在廣州購房，純用公積金貸款的話，額度往往不夠，即使想用上公積金，也選擇組合貸的方式比較多。

純公積金貸款買房，單人60萬元、夫妻雙方100萬元的額度上限，對于偏向購置總價較高的改善型買家而言，意味著需要拿出更多首付。“征信規定得越來越嚴格，還不認收入證明。”購房者周先生表示，自己參加工作12年，一直繳存公積金，但是每個月的繳存額度不高，“我不太算得清楚到底能貸多少，所以就找了按揭公司幫忙算了一下，反正我一個人是貸不到60萬元封頂線的。”他說，即便貸到60萬元。要買下心水的物業，首付款也“差了一截”，因此，他正在考慮組合貸或者商貸的方式。

因為放開了貼息貸款部分占貸款總金額比例不得大于50%的限制，不少希望申請組合貸的購房者覺得，這是一項大利好，畢竟商貸與公積金貸款的利差比較大。貼息之后，使用組合貸的購房者可以有更多的實惠。

不過，也有購房者對50億元的貼息貸款額度夠不夠用心存疑慮。“貼息額度是增加了，但現在這些新規定出來之后，申請貼息貸款的人肯定也會變多，能不能搶得到還是個問題。”周先生表示，先下手還可以爭一爭，“如果搞不掂，那就只有先用商貸。”