監(jiān)管部門表示，保險(xiǎn)公司人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)開沙龍并且介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于規(guī)定的模糊地帶，如果在此情況下消費(fèi)者購買了保險(xiǎn)，并且認(rèn)為自己誤買，15天內(nèi)均可反悔

去年5月份，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)，并在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示;商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識(shí);禁止未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)，禁止非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動(dòng)，不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售。

如今，代銷新規(guī)落地10個(gè)月，記者走訪了北京地區(qū)部分銀行網(wǎng)點(diǎn)并發(fā)現(xiàn)，并不是所有的銀行都按照新規(guī)執(zhí)行，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)打政策擦邊球，仍有保險(xiǎn)公司的工作人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)涉嫌推介保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，雖然大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)都“曬”出了關(guān)于代理銷售人員資質(zhì)及其代銷產(chǎn)品范圍的公示，但個(gè)別銀行網(wǎng)點(diǎn)存在公示缺位或不足的現(xiàn)象，需要客戶主動(dòng)詢問才會(huì)出示。

公示“羞答答”

本報(bào)記者走訪了北京市海淀區(qū)多家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行都貼出了關(guān)于代理銷售人員資質(zhì)及其代銷產(chǎn)品范圍的公示，但有的銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)于此項(xiàng)內(nèi)容的公示有些“羞答答”，甚至是“躲貓貓”，很難被儲(chǔ)戶直接發(fā)現(xiàn)。

本報(bào)記者來到某國有大行支行網(wǎng)點(diǎn)，記者注意到了擺放在門口醒目位置的公告展示板，用三張A4大小的紙打印著“關(guān)于銷售人員及其代銷產(chǎn)品的單子”，貼在展示板上，字號(hào)比較大，一眼就能看到公示的內(nèi)容。

不過，也有一些銀行的公示做得不太到位。記者在另一家國有大行某支行網(wǎng)點(diǎn)看到，該行雖然也印制了銷售人員及其代銷產(chǎn)品的公示，但只放置于理財(cái)專員的辦公桌上。

在海淀區(qū)的另一家銀行的營業(yè)大廳，理財(cái)經(jīng)理對(duì)于代理銷售人員資質(zhì)及其代銷產(chǎn)品范圍的公示規(guī)定并不了解，他表示：“我行沒有規(guī)定要求必須公示代理銷售人員名單，我行的公告展板比較小，所以有時(shí)沒有位置就不會(huì)張貼代銷產(chǎn)品的公示。”當(dāng)記者結(jié)束暗訪離開時(shí)，他又急沖沖跑到門外告訴本報(bào)記者：“剛才在同事的幫助下找到了關(guān)于代理銷售人員資質(zhì)及其代銷產(chǎn)品范圍的公示，原來放在了不顯眼的位置，剛剛沒找到。”記者發(fā)現(xiàn)，這張“mini版”的公示單只有A4紙一半大小。

在一些銀行的網(wǎng)點(diǎn)，關(guān)于銷售人員及其代銷產(chǎn)品的公示不太顯眼，要么在銀行網(wǎng)點(diǎn)最里面遠(yuǎn)端的墻上，要么在墻邊不顯眼的位置，不仔細(xì)找根本很難發(fā)現(xiàn)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)有保險(xiǎn)人員身影

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)已看不見保險(xiǎn)人員的駐點(diǎn)。但在一家國有銀行支行網(wǎng)點(diǎn)，有一位保險(xiǎn)人員正在現(xiàn)場為三五個(gè)客戶正講解某一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，該行的客戶經(jīng)理表示，“我行會(huì)不定期舉辦像這種沙龍似的活動(dòng)，讓保險(xiǎn)人員專門講解相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以便客戶了解的更全面。”

本報(bào)記者來到另一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，該行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“我行有時(shí)也會(huì)讓保險(xiǎn)人員到網(wǎng)點(diǎn)講解相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)是被允許的，不違反規(guī)定。”

但是，按照《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)，禁止未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)，禁止非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動(dòng)，不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售。另外，4月初，保監(jiān)會(huì)曾出臺(tái)銀保新規(guī)??《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，對(duì)投保年齡、從業(yè)人員引導(dǎo)、產(chǎn)品宣傳及猶豫期等方面進(jìn)行了調(diào)整，其中包括禁止銀保駐點(diǎn)銷售。

就上述現(xiàn)象，本報(bào)記者電話采訪了北京銀監(jiān)局相關(guān)工作人員。工作人員表示：“對(duì)于上述情況，我們也很難準(zhǔn)確界定是否屬于違規(guī)，按照規(guī)定商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐到銀行網(wǎng)點(diǎn)，但是保險(xiǎn)公司人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)開沙龍并且介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于規(guī)定的模糊地帶，如果在此情況下購買了保險(xiǎn)，并且消費(fèi)者認(rèn)為自己誤買，15天內(nèi)均可反悔，避免以后出現(xiàn)糾紛。”

專區(qū)銷售無明顯標(biāo)識(shí)

為防止銷售人員私自銷售產(chǎn)品，上述《通知》還規(guī)定，銀行必須實(shí)行專區(qū)銷售，即商業(yè)銀行應(yīng)按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識(shí)。

但是，記者走訪的部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)的銷售專區(qū)并沒有明顯標(biāo)識(shí)。

在一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)本報(bào)記者問及如果購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，是否會(huì)提供專門銷售專區(qū)，該行的理財(cái)經(jīng)理表示不了解專區(qū)銷售的規(guī)定。而在另一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，雖然有專門區(qū)域可供客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是該銷售專區(qū)并沒有張貼明顯標(biāo)識(shí)。

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中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行：

年來，隨著商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)快速發(fā)展，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售、未經(jīng)授權(quán)代理銷售、私自銷售產(chǎn)品以及與合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不清等問題。為規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)，保護(hù)投資者合法權(quán)益，促進(jìn)代理銷售業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、基本原則

本通知所稱代理銷售業(yè)務(wù)(以下簡稱代銷業(yè)務(wù))是指商業(yè)銀行接受由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu))依法實(shí)施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱合作機(jī)構(gòu))委托，在本行渠道(含營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道)，向客戶推介、銷售由合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品(以下簡稱代銷產(chǎn)品)的代理業(yè)務(wù)活動(dòng)。

(一)商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會(huì)公共利益和投資者合法權(quán)益，嚴(yán)格代銷業(yè)務(wù)管理，防范代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)關(guān)于代銷有關(guān)金融產(chǎn)品的資質(zhì)要求。

(三)商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，充分揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，向客戶銷售與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的金融產(chǎn)品。

(四)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間建立風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，確保代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在賬戶、資金和會(huì)計(jì)核算等方面嚴(yán)格分離。

(五)商業(yè)銀行不得代銷本通知規(guī)定范圍以外的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，政府債券、實(shí)物貴金屬以及銀監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

二、代銷業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度

(六)商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)代銷業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，并根據(jù)國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)規(guī)定，建立健全代銷業(yè)務(wù)管理制度，包括合作機(jī)構(gòu)管理、代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、銷售管理、投訴和應(yīng)急處理、信息披露與保密管理等。

(七)商業(yè)銀行原則上應(yīng)當(dāng)通過代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行銷售。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)實(shí)施技術(shù)評(píng)估，確保其基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)承載能力、技術(shù)人員保障和運(yùn)營服務(wù)能力與所開展的代銷業(yè)務(wù)性質(zhì)和規(guī)模相匹配。

(八)商業(yè)銀行對(duì)代銷業(yè)務(wù)實(shí)施績效考核，不得僅考核銷售業(yè)績指標(biāo)，考核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)包括但不限于銷售行為和程序的合規(guī)性、客戶投訴情況和內(nèi)外部檢查結(jié)果等。

(九)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)控管理、合規(guī)管理職能部門和業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)分工，建立并有效實(shí)施代銷業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。

(十)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立代銷業(yè)務(wù)內(nèi)部責(zé)任追究制度，對(duì)違反代銷業(yè)務(wù)管理制度的相關(guān)負(fù)責(zé)人和銷售人員，視情節(jié)嚴(yán)重程度給予相應(yīng)處分，同時(shí)追究上級(jí)管理部門的責(zé)任。

(十一)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)會(huì)同合作機(jī)構(gòu)建立代銷業(yè)務(wù)客戶投訴和應(yīng)急處理機(jī)制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和合同約定妥善處理投訴、突發(fā)事件和其他重大風(fēng)險(xiǎn)事件。

三、合作機(jī)構(gòu)管理

(十二)商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，建立并有效實(shí)施對(duì)合作機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查、評(píng)估和審批制度，及時(shí)對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險(xiǎn)或其他不符合合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)實(shí)施退出。

(十三)商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由其總行與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議。確需由一級(jí)分支機(jī)構(gòu)(含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行等)簽訂代銷協(xié)議的，一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得總行授權(quán)，并在報(bào)總行備案后與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議;總行與合作機(jī)構(gòu)一級(jí)分支機(jī)構(gòu)簽訂代銷協(xié)議的，合作機(jī)構(gòu)一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得其總部授權(quán)并報(bào)總部備案。國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

(十四)商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的代銷協(xié)議應(yīng)當(dāng)約定雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括但不限于以下內(nèi)容：

1.合作機(jī)構(gòu)提供代銷產(chǎn)品和產(chǎn)品宣傳資料的合規(guī)性承諾，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

2.雙方在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶信息傳遞及信息保密、后續(xù)服務(wù)安排、投訴和應(yīng)急處理等方面的責(zé)任和義務(wù)。

3.雙方業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)職責(zé)邊界和運(yùn)營服務(wù)接口。

4.合作機(jī)構(gòu)有義務(wù)配合開展對(duì)代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的接入、投產(chǎn)變更測(cè)試和應(yīng)急演練等活動(dòng)。

(十五)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)建立定期對(duì)賬機(jī)制，確保代銷結(jié)算資金的安全性和雙方客戶交易明細(xì)的一致性。

(十六)商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)接入或托管實(shí)施統(tǒng)一管理，制定分類技術(shù)規(guī)范和接口標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施技術(shù)與安全評(píng)估，并在本行與合作機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)之間保持風(fēng)險(xiǎn)隔離。

(十七)商業(yè)銀行的股東、由商業(yè)銀行直接或者間接控制的金融機(jī)構(gòu)或者商業(yè)銀行所在集團(tuán)其他金融機(jī)構(gòu)等關(guān)聯(lián)方為代銷業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的，商業(yè)銀行對(duì)其在合作機(jī)構(gòu)管理和代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面的要求應(yīng)當(dāng)不低于其他合作機(jī)構(gòu)。

四、代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入管理

(十八)商業(yè)銀行原則上應(yīng)當(dāng)由其總行承擔(dān)代銷產(chǎn)品的審批職責(zé)，并以書面形式對(duì)分支機(jī)構(gòu)代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)。確需由一級(jí)分支機(jī)構(gòu)審批的，一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得總行授權(quán)，并在報(bào)總行備案后代行代銷產(chǎn)品審批職責(zé)。

(十九)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)擬代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，不得僅以合作機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù)。

(二十)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)代銷產(chǎn)品的投資范圍、投資資產(chǎn)、投資比例和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素對(duì)代銷產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果與合作機(jī)構(gòu)不一致的，應(yīng)當(dāng)采用對(duì)應(yīng)較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)級(jí)結(jié)果。

(二十一)商業(yè)銀行不得代銷未經(jīng)合作機(jī)構(gòu)確認(rèn)合規(guī)或者未列入總行合作機(jī)構(gòu)審批名單的機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。

五、銷售管理

(二十二)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定確定代銷業(yè)務(wù)的銷售渠道。通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識(shí)。

(二十三)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或官方網(wǎng)站提供查詢代銷產(chǎn)品信息的渠道，建立代銷產(chǎn)品分類目錄，明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性、發(fā)行機(jī)構(gòu)、合格投資者范圍等信息，不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售。

(二十四)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用合作機(jī)構(gòu)提供的實(shí)物或電子形式的代銷產(chǎn)品宣傳資料和銷售合同，全面、客觀地揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

代銷產(chǎn)品宣傳資料首頁顯著位置應(yīng)當(dāng)標(biāo)明合作機(jī)構(gòu)名稱，并配備以下文字聲明：“本產(chǎn)品由××機(jī)構(gòu)(合作機(jī)構(gòu))發(fā)行與管理，代銷機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任”。

(二十五)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，并只能向客戶銷售等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的代銷產(chǎn)品。國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括但不限于客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。

(二十六)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)告知客戶代銷業(yè)務(wù)流程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，代銷產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品屬性、主要風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況，以及商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)各自的責(zé)任和義務(wù)等信息。

(二十七)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，包括風(fēng)險(xiǎn)提示文件，以請(qǐng)客戶抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶簽字逐一確認(rèn)，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。通過電子渠道銷售的，應(yīng)由客戶通過符合法律、行政法規(guī)要求的電子方式逐一確認(rèn)。

(二十八)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工行為管理，對(duì)銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)，并在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示。

(二十九)銷售人員應(yīng)當(dāng)具備代銷業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)、金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)知識(shí)、技能和相應(yīng)的崗位資格，遵守國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和商業(yè)銀行制定的銷售人員行為準(zhǔn)則和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，并充分了解所代銷產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險(xiǎn)特征。

(三十)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)會(huì)同合作機(jī)構(gòu)為銷售人員持續(xù)提供專業(yè)培訓(xùn)，確保銷售人員每年的培訓(xùn)時(shí)間符合國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或其授權(quán)機(jī)構(gòu)的要求。代銷新產(chǎn)品的，需開展銷售前培訓(xùn);未接受培訓(xùn)或未達(dá)到培訓(xùn)要求的銷售人員不得銷售該類產(chǎn)品。

(三十一)商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展代銷業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定實(shí)施錄音錄像，完整客觀地記錄營銷推介、風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、客戶確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)。

(三十二)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法妥善保管與代銷業(yè)務(wù)有關(guān)的各種文檔(含錄音錄像文件)，如實(shí)記載向客戶推介、銷售產(chǎn)品的情況。文檔保存年限應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，并在銀行內(nèi)部管理制度中予以明確。

(三十三)商業(yè)銀行從事代銷業(yè)務(wù)，不得有以下情形：

1.未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)，假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)審批的產(chǎn)品，或在營業(yè)區(qū)域內(nèi)存放未經(jīng)審批的非本行產(chǎn)品銷售文件和資料。

2.將代銷產(chǎn)品作為存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，或者采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品。

3.違背客戶意愿將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售。

4.由銷售人員違規(guī)代替客戶簽署代銷業(yè)務(wù)相關(guān)文件，或者代替客戶進(jìn)行代銷產(chǎn)品購買等操作、代替客戶持有或安排他人代替客戶持有代銷產(chǎn)品。

5.為代銷產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保，包括承諾本金或收益保障。

6.給予合作機(jī)構(gòu)及其工作人員，或者向合作機(jī)構(gòu)及其工作人員收取、索要代銷協(xié)議約定以外的利益。

7.國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)禁止的其他情形。

(三十四)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)或機(jī)構(gòu)對(duì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的代銷業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣回訪。

(三十五)商業(yè)銀行不得允許非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動(dòng)。

六、信息披露與保密管理

(三十六)代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機(jī)構(gòu)按照規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向客戶披露代銷產(chǎn)品投資運(yùn)作情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況和對(duì)投資者權(quán)益或者投資收益有重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事件等信息。

(三十七)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法履行客戶信息保密義務(wù)，防止客戶信息被不當(dāng)使用。與合作機(jī)構(gòu)共享客戶信息的，應(yīng)當(dāng)事先以醒目方式征得客戶書面同意或者通過電子方式確認(rèn)，并要求合作機(jī)構(gòu)履行客戶信息保密義務(wù)。

七、監(jiān)督管理

(三十八)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每年度結(jié)束后2個(gè)月內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送代銷業(yè)務(wù)年度報(bào)告，內(nèi)容包括但不限于：代銷業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和基本情況、主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況、合規(guī)管理和內(nèi)部控制情況、投訴處理情況以及代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)運(yùn)行情況等。遇有突發(fā)情況的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告。

(三十九)商業(yè)銀行違反本通知規(guī)定開展代銷業(yè)務(wù)的，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正，并根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者依法實(shí)施行政處罰。

(四十)商業(yè)銀行代銷政府債券和實(shí)物貴金屬，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外國銀行分行、汽車金融公司和消費(fèi)金融公司等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展代銷業(yè)務(wù)，參照本通知執(zhí)行。

5月5日