10月9日，中信銀行[-2.23% 資金 研報(bào)]總行推出“養(yǎng)老按揭”，讓“以房養(yǎng)老”進(jìn)入可操作層面，長(zhǎng)春地區(qū)有望于明年推出該業(yè)務(wù)。據(jù)了解，中信銀行中老年借記卡除結(jié)算功能外，還增加如醫(yī)療預(yù)約掛號(hào)、貴賓導(dǎo)診、房產(chǎn)養(yǎng)老按揭等功能。

中信銀行的“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)汲取國(guó)外相關(guān)業(yè)務(wù)之長(zhǎng)，根據(jù)中國(guó)國(guó)情進(jìn)行了改進(jìn)。符合條件的申請(qǐng)者每月能夠得到多少養(yǎng)老金呢?假如申請(qǐng)業(yè)務(wù)的老年人擁有一套100方米的房子，評(píng)估價(jià)格約80萬(wàn)元，按照最多不超過(guò)評(píng)估值60%的規(guī)定，申請(qǐng)人能夠獲得的貸款總額48萬(wàn)元。再按照“以房養(yǎng)老”按揭最長(zhǎng)的時(shí)限是10年計(jì)算，每年養(yǎng)老金為4.8萬(wàn)元，合每個(gè)月有4000塊錢(qián)的養(yǎng)老金。

什么是倒按揭

“倒按揭”最早在美國(guó)推出。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，國(guó)外“倒按揭”的具體操作模式是中老年客戶作為房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房子抵押給國(guó)外銀行，國(guó)外銀行在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月給中老年客戶發(fā)放固定資金養(yǎng)老。在中老年客戶去世后，國(guó)外銀行將所抵押的房產(chǎn)出售，所得金額在用于償還“倒按揭”本息后，如果有升值部分則歸國(guó)外銀行所有;但如果所得金額不足以彌補(bǔ)“倒按揭”本息，則國(guó)外銀行自行承擔(dān)虧損部分。

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行推出的養(yǎng)老貸款業(yè)務(wù)與國(guó)外“倒按揭”相比在細(xì)節(jié)上有所區(qū)別，具體規(guī)定采取分期發(fā)放的方式保證借款的中老年客戶按月獲得養(yǎng)老金，中老年客戶可以選擇按月只償還利息，在貸款到期后償還本金;中老年客戶也可以選擇在貸款到期后不償還本金，所抵押房產(chǎn)由銀行處置后用于還貸。

市場(chǎng)廣闊 銀行看好養(yǎng)老貸款

中信銀行期推出“信福年華卡”，這是一張為中老年客戶度身定做的專(zhuān)屬借記卡，提供的服務(wù)包括養(yǎng)老貸款。中老年客戶可以用自己的房產(chǎn)作為抵押，向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老用途。

“中信是國(guó)內(nèi)第一家試點(diǎn)養(yǎng)老貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。”中信銀行相關(guān)人士表示，該行非常看好養(yǎng)老貸款這一業(yè)務(wù)，即將在全國(guó)范圍內(nèi)向中老年客戶積極推廣。不過(guò)由于養(yǎng)老貸款業(yè)務(wù)剛開(kāi)展，目前還沒(méi)有已經(jīng)辦理這一業(yè)務(wù)的中老年客戶。

房產(chǎn)評(píng)估最高6成

據(jù)中信銀行相關(guān)人士介紹，該行養(yǎng)老貸款規(guī)定借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人本人須年滿55歲，貸款額度根據(jù)抵押房產(chǎn)的價(jià)值和養(yǎng)老所需的合理資金來(lái)確定，貸款金額最高不超過(guò)所抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%，并且銀行每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過(guò)2萬(wàn)元。

我愛(ài)卡評(píng)論

隨著中國(guó)人口老齡化現(xiàn)象逐步顯現(xiàn)，養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)成為困擾經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要問(wèn)題。同時(shí)，銀行此次引進(jìn)國(guó)外的倒按揭業(yè)務(wù)也證明了養(yǎng)老市場(chǎng)的廣闊發(fā)展前景。但是由于國(guó)內(nèi)土地使用權(quán)時(shí)間最長(zhǎng)為70年，從而也限制了養(yǎng)老貸款業(yè)務(wù)期限最長(zhǎng)只有10年時(shí)間，并不能達(dá)到像國(guó)外一樣真正的養(yǎng)老送終效果。再加上國(guó)內(nèi)老人更愿意將房產(chǎn)留給子女的傳統(tǒng)觀念，倒按揭業(yè)務(wù)目前在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)吸引力并不能算高。但是隨著開(kāi)展倒按揭的銀行數(shù)量增加以及養(yǎng)老市場(chǎng)的逐漸擴(kuò)大，有關(guān)利率、額度和期限的具體條款可能還會(huì)有所變化，以更好地適應(yīng)中國(guó)的國(guó)情需要。