【摘 要】倒按揭式以房養(yǎng)老在中國即將進(jìn)入全面推行階段，這種養(yǎng)老方式與中國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老方式存在一定的碰撞，與中國人“養(yǎng)兒防老”和“房子情節(jié)”相沖突。這些成為其在中國全面推行的巨大阻力。但面對(duì)人口老齡化的巨大壓力，倒按揭式以房養(yǎng)老作為基本養(yǎng)老的補(bǔ)充方式仍然有其發(fā)展的空間，可以先從適合的人群開始做起。

【關(guān)鍵詞】倒按揭;養(yǎng)老;碰撞

序言

2013年9月13日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，養(yǎng)老問題再度熱議：我國養(yǎng)老金缺口到底有多大?中國式以房養(yǎng)老到底該怎么養(yǎng)?政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)怎樣的養(yǎng)老責(zé)任?據(jù)全國老齡委辦公室公布，截至2011年底，中國60歲及以上老年人口已達(dá)1.85億人，占總?cè)丝诘?3.7%;到2013年底超過2億;到2025年和2033年將分別超過3億和4億，均每年增加1000萬老年人口①，中國社會(huì)面臨著未富先老的局面。中共十八大報(bào)告第一次以黨的綱領(lǐng)性文件的形式對(duì)完善社會(huì)福利制度提出明確要求。在這樣的政策背景和現(xiàn)實(shí)壓力下，中國是否應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國外推行房產(chǎn)反向抵押養(yǎng)老的制度，即房屋產(chǎn)權(quán)人將房子抵押給銀行以取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年服務(wù)的制度，本文稱為“倒按揭式以房養(yǎng)老”。這種養(yǎng)老模式與中國現(xiàn)有的養(yǎng)老方式會(huì)有怎樣的碰撞?

1.家庭養(yǎng)老與倒按揭式以房養(yǎng)老的碰撞

中國人受儒家道家文化影響千年，“養(yǎng)老敬老”、“養(yǎng)兒防老”、“百善孝為先”、“兒孫繞膝”、“天倫之樂”等觀念深入人心，家庭養(yǎng)老方式延續(xù)千年，肩負(fù)著經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)、照顧服務(wù)、精神慰藉三方面的職能。中國人對(duì)于家庭的認(rèn)識(shí)很重要的一部分是房子。“寧可食無肉不可居無竹”，房子是財(cái)富也是面子。中國人寧可“勒緊褲腰帶”買房也不愿租房，租房既沒“面子”又無安全感，租的房子不是“家”。北京2009年二手房租售比達(dá)到1：525，遠(yuǎn)超1：200至1：300的國際通用標(biāo)準(zhǔn)，可見一斑。

中國人的“房子情節(jié)”是倒按揭式以房養(yǎng)老發(fā)展的主要瓶頸。要讓老人拿出自己的“家”，換來“金錢”并最終可能喪失對(duì)房子的所有權(quán)，“赤裸裸的來、赤裸裸的走”永遠(yuǎn)帶著悲涼色彩，與家的溫暖截然相反，很難被中國老人接受，“但存方寸地，留與子孫耕”的觀念根深蒂固。據(jù)調(diào)查，九成老人選擇留房給子女，“靠兒養(yǎng)老”仍是主流觀念。而且雖說老人擁有產(chǎn)權(quán)，但大多數(shù)的中國年輕人理所當(dāng)然的認(rèn)為父母的就是自己的，即使他們不依靠父母生活，也會(huì)認(rèn)為父母百年后財(cái)產(chǎn)屬于自己，對(duì)父母拿房子換金錢的做法并不一定能接受，有人說這是“按揭親情”，會(huì)讓子女感情上蒙受傷害。

2.社會(huì)養(yǎng)老與倒按揭式以房養(yǎng)老的碰撞

我國已經(jīng)進(jìn)入老年化社會(huì)，在未來五十年的時(shí)間里都將是世界上老年人口最多的國家，老年化趨勢(shì)呈現(xiàn)速度快、與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步、地區(qū)之間不衡等特征。我國現(xiàn)在主要的421的家庭結(jié)構(gòu)中，4老人的醫(yī)療和養(yǎng)老無疑會(huì)給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)或者預(yù)期的負(fù)擔(dān)，這種負(fù)擔(dān)體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)和精神兩個(gè)層面。因此除了傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老外，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、異地養(yǎng)老、旅游養(yǎng)老等社會(huì)養(yǎng)老也在漸漸興起。

2.1機(jī)構(gòu)養(yǎng)老

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是一種老年人在政府管理下興辦的社會(huì)專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的養(yǎng)老形式。從機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的現(xiàn)狀來看，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量少、層次劃分不清、專業(yè)性不夠、服務(wù)項(xiàng)目簡(jiǎn)單粗糙、一床難求的現(xiàn)象明顯，且缺乏認(rèn)同和親情滋養(yǎng)。2010年在西安的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)調(diào)查中，全市每百位老年人擁有養(yǎng)老床位0.55張，入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人占到全市60歲以上老人總數(shù)的0.3%②。在對(duì)黑龍江的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前住進(jìn)養(yǎng)老院的多是沒有子女或者親屬的孤寡老年人，機(jī)構(gòu)化與程序化的養(yǎng)老方式與老年人的養(yǎng)老意愿不符③。

2.2居家養(yǎng)老

居家養(yǎng)老也稱為社區(qū)養(yǎng)老，是指老年人分散居住在自己的家庭，以家庭養(yǎng)老為主、社區(qū)養(yǎng)老為輔的養(yǎng)老保障模式。湖北武漢市江漢區(qū)的萬松街居家養(yǎng)老服務(wù)中心，由中央國債資金和各級(jí)財(cái)政共同出資建設(shè)，中心主任介紹：“這里一年的運(yùn)營成本，總共大概要18萬元，收費(fèi)非常低廉，基本是虧本經(jīng)營。”居家養(yǎng)老無法實(shí)現(xiàn)自給自足，嚴(yán)重制約了這種養(yǎng)老方式的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)解決政府管理缺位、無統(tǒng)一協(xié)調(diào)性、養(yǎng)老服務(wù)的種類和層次較低等問題。居家養(yǎng)老模式在日本得到了很好的實(shí)踐。

2.3異地養(yǎng)老

是指老年人長時(shí)間(一年之內(nèi)至少累計(jì)3個(gè)月或者長期)離開原居住地而在異地生活，具備養(yǎng)老的固定住所和明確養(yǎng)老目的的一種養(yǎng)老方式。由于重慶的夏天炎熱，很多老年人都去臨的貴州避暑，筆者實(shí)地考察過貴州的避暑房，大多數(shù)是成規(guī)模的開發(fā)，形成完善的度假區(qū)，房屋租售給有避暑需求的人，大多數(shù)都是退休的老人。老人們夏天到這里住上3個(gè)月，既避暑也養(yǎng)身，這種模式已經(jīng)逐漸被很多老人所接受，也形成一種新型的養(yǎng)老方式。這些老人們交流的話題常常是“冬天去哪里夏天去哪里”。在貴州的很多縣都把開發(fā)這種避暑旅游養(yǎng)老作為重點(diǎn)發(fā)展的項(xiàng)目。在海南、北海開發(fā)的冬季房熱銷也是這種情況。

2.4旅游養(yǎng)老

旅游養(yǎng)老就是把旅游資源和養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合起來，推出以養(yǎng)老養(yǎng)身為主題的服務(wù)。旅游養(yǎng)老總的時(shí)間在2個(gè)月左右，比一般旅游長比異地養(yǎng)老短，且旅游養(yǎng)老不是一直居住在一個(gè)地方而是選擇3個(gè)左右適合養(yǎng)老和旅游的地方。這種養(yǎng)老模式可以成為各地發(fā)展養(yǎng)老和旅游經(jīng)濟(jì)的新的突破點(diǎn)。

倒按揭式以房養(yǎng)老相比這些養(yǎng)老方式更不容易被中國人所接受，原因在于這些養(yǎng)老方式與中國人的“房子”觀念不相沖突，無論老人選擇怎樣的養(yǎng)老方式，房子仍然是屬于自己的，“家”還在那里，隨時(shí)可以回去，還有“根”。而倒按揭房子后，雖然還是可以選擇繼續(xù)住在家里，但從心理上感覺是租住在別人的房子里。《意見》出臺(tái)后，大多數(shù)是反對(duì)的罵聲，認(rèn)為政府在逃避養(yǎng)老的責(zé)任、認(rèn)為養(yǎng)老金虧空政府應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)任、認(rèn)為政府在“算計(jì)”老百姓的房子……不少人對(duì)這一新型養(yǎng)老方式心存疑慮：“兒女有出息，不會(huì)讓父母賣房養(yǎng)老;兒女沒出息，不會(huì)準(zhǔn)父母賣房養(yǎng)老”，“但存方寸地，留與子孫耕，傳統(tǒng)觀念下房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，過不了‘觀念坎’。”但倒按揭的優(yōu)勢(shì)在于，老人可以獲得一筆養(yǎng)老金或者免費(fèi)的養(yǎng)老服務(wù)，這對(duì)于一些養(yǎng)老金不足或者無法獲得其他養(yǎng)老來源的老人來說是一種不錯(cuò)的選擇。