“未富先老”的中國(guó)，靠什么來(lái)實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”?養(yǎng)老離不開(kāi)錢(qián)，政府養(yǎng)老金只能起到兜底的作用，“養(yǎng)兒防老”已跟不上時(shí)代發(fā)展步伐，理財(cái)投資更面臨著這樣那樣的困難和風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)老齡化，需要進(jìn)一步擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋面，提高保障水，讓老年人的手頭更寬裕、生活更踏實(shí)。

■黑龍江林區(qū)退休職工孫淑芳：

養(yǎng)老金夠用嗎?

●退休后養(yǎng)老金不是沒(méi)有漲，但漲幅很難解決實(shí)際問(wèn)題，甚至還抵不上物價(jià)的漲幅

回到家，已經(jīng)是晚上9點(diǎn)。59歲的孫淑芳感覺(jué)身體有些跟不上了。

孫淑芳原先是黑龍江林區(qū)一家木材廠的職工。上世紀(jì)90年代末，林區(qū)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，許多木材廠關(guān)閉了，孫淑芳也辦了離崗手續(xù)。那年，她還不到50歲。打那以后，她開(kāi)過(guò)小賣(mài)店、賣(mài)過(guò)兒童服裝。現(xiàn)在，她在一家紙箱廠幫忙，已經(jīng)干了兩年多。這幾天，工廠里活多，為了多掙些，每天都回得很晚。

55歲時(shí)，孫淑芳領(lǐng)到了第一個(gè)月的養(yǎng)老金，面對(duì)不到1000元的數(shù)額，感到既興奮又無(wú)奈：興奮的是，多年的勞動(dòng)付出得到了回報(bào)，從此每月都能有一筆固定的收入了;無(wú)奈的是，這薄薄的幾張鈔票，夠用嗎?

孫淑芳的丈夫比她大兩歲，是一名卡車(chē)司機(jī)，長(zhǎng)期在外面給人家開(kāi)車(chē)，患上了嚴(yán)重的腰椎病。這幾年，出車(chē)的數(shù)量越來(lái)越少，有時(shí)候走路都十分困難。兒子高中畢業(yè)后，在當(dāng)?shù)刈x了大專(zhuān)，一直沒(méi)找到穩(wěn)定的工作，在家里閑了一年多了。入冬以來(lái)，他天天在家里玩電腦游戲，幾乎不下樓，也很少和人說(shuō)話。80多歲的母親臥病在床，每天早上，孫淑芳還要趕到母親家里，給她做好一天的飯。

花得多，掙得少。為了養(yǎng)家糊口，孫淑芳四處給人打零工。但隨著年齡增大，找個(gè)掙錢(qián)的門(mén)路，越來(lái)越難。在紙箱廠干活，發(fā)的是計(jì)件工資：孫淑芳每天都想多干一會(huì)兒，多掙一些錢(qián)。

孫淑芳說(shuō)，退休后，養(yǎng)老金也不是沒(méi)有漲，去年每月已能領(lǐng)到1500多元。但這個(gè)漲幅，很難解決實(shí)際問(wèn)題，甚至還抵不上物價(jià)的漲幅。

比如，以前，1斤蘋(píng)果幾毛錢(qián)，現(xiàn)在最便宜的也要兩三元，食用油、豬肉什么的，漲得更厲害。去一趟超市，沒(méi)有一兩百元錢(qián)根本買(mǎi)不了幾樣?xùn)|西。為了省錢(qián)，她每天都早早起來(lái)，在早市上買(mǎi)些便宜的。

日常開(kāi)支多了，但總算還能湊合。最擔(dān)心的是生病。去年，丈夫腰疼得厲害，到市中心醫(yī)院做檢查，拍一個(gè)核磁共振，就花了900多元。丈夫心疼得直說(shuō)不做了。為了對(duì)癥下藥，醫(yī)生建議還是做一個(gè)。這次看病，前前后后花了3000多元。雖然醫(yī)保能夠報(bào)銷(xiāo)一部分，也是杯水車(chē)薪。

長(zhǎng)期以來(lái)，孫淑芳全家一直住著房。2011年，市里改造棚戶區(qū)，給她家分了一套70多方米的樓房，雖說(shuō)是政策性住房，比市場(chǎng)價(jià)便宜，但也要花8萬(wàn)多元。孫淑芳東挪西借，湊了3萬(wàn)元，又從銀行貸了5萬(wàn)元，總算解決了資金難題。可是，有了住房，每月又背上了千元房貸。生活壓力更大了。

人老了，靠什么養(yǎng)老?孫淑芳一直很迷茫。養(yǎng)老金肯定不夠用，將來(lái)干不動(dòng)了怎么辦?年前，社區(qū)調(diào)查家庭生活狀況，說(shuō)是市里對(duì)困難戶每月每人能給幾百元生活補(bǔ)貼。孫淑蘭已經(jīng)遞交了申請(qǐng)材料。但最盼的還是養(yǎng)老金漲得再快些。她說(shuō)：自己年輕時(shí)響應(yīng)國(guó)家政策，才到林區(qū)工作的。現(xiàn)在，國(guó)家發(fā)展了、經(jīng)濟(jì)上去了，希望給她這樣的退休職工多一些關(guān)懷。

■浙江金華農(nóng)婦鄧姑：

養(yǎng)兒防老現(xiàn)實(shí)嗎?

●兒女有自己的家庭，打工掙錢(qián)也不易，靠他們養(yǎng)老，不如靠自己心里踏實(shí)，這樣既夠日常開(kāi)銷(xiāo)，還能補(bǔ)貼兒女

鄧姑今年58歲，家住浙江金華一個(gè)小村。她是村里公認(rèn)干農(nóng)活的好手。一雙手伸出來(lái)，骨節(jié)粗大，皮糙肉硬。青花瓷大碗米飯，她能吃?xún)赏耄�用她自己的話說(shuō)，“不吃飽哪有力氣干活!”

前幾年，生病在床的父母全靠她照顧，靠種莊稼把一雙兒女拉扯大。丈夫做菜好吃，村里要擺席，就會(huì)請(qǐng)他掌勺，時(shí)不時(shí)也能掙點(diǎn)錢(qián)。

后來(lái)，父母去世了，兒女也長(zhǎng)大了，都去了外地打工。鄧姑閑下來(lái)，但也到了50歲上下的年紀(jì)，操勞半輩子沒(méi)什么積蓄。“好在還有勁兒，當(dāng)然要干活。”鄧姑操勞慣了，說(shuō)得理所當(dāng)然。

鄧姑要走出家門(mén)找活兒干。她先是到鄰村人辦的家庭作坊式小工廠干活，工錢(qián)也不是固定每月給。本來(lái)干得挺好，但是出了意外事故：鄧姑的小拇指被機(jī)器軋斷了。她沒(méi)有接上斷指，只去醫(yī)院包扎縫合，后來(lái)就少了一截小拇指。但是鄧姑為人厚道：“也沒(méi)讓人賠償，還好是沒(méi)了小拇指，干活也不大礙事。”事故后小工廠是不再去了，但她仍然閑不住：“得給自己存點(diǎn)養(yǎng)老錢(qián)。”

有人問(wèn)她，兒子女兒挺孝順的，為啥還要那么辛苦?鄧姑想得很清楚，自己這一輩子大門(mén)不出二門(mén)不邁，能為父母養(yǎng)老送終。可自己的子女在外地，靠他們養(yǎng)老不太可能。

“現(xiàn)在兒女都有自己的家庭和孩子了，他們打工也掙不了多少錢(qián)，女兒家蓋房子還欠了一些債，自己過(guò)日子已經(jīng)很不容易了，靠?jī)号�養(yǎng)老不現(xiàn)實(shí)。”鄧姑說(shuō)，“我想自己多掙點(diǎn)，夠自己日常開(kāi)銷(xiāo)，還能貼補(bǔ)兒女。”

后來(lái)，鄧姑進(jìn)縣城找了份食品加工廠的活兒。她沒(méi)讀過(guò)多少書(shū)，還是只能干體力活。剝花生，收酒瓶，搬貨物……幾乎力所能及的活兒她都干了。鄧姑的收入也不錯(cuò)，一個(gè)月4000元左右，廠里給上保險(xiǎn)，鄧姑也覺(jué)得有了些保障。

但是，鄧姑還是有點(diǎn)眼紅同在工廠上班的同鄉(xiāng)，他們大多40歲出頭，來(lái)廠里工作后，就把農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)到了企業(yè)。“工廠每月也能幫她交一些養(yǎng)老金。但是我早過(guò)了退休年齡，以前也沒(méi)有交過(guò)養(yǎng)老金，現(xiàn)在已經(jīng)辦不了啦。”鄧姑有點(diǎn)遺憾。

靠自食其力，鄧姑覺(jué)得比以前寬裕了。干到什么時(shí)候歇息?鄧姑說(shuō)：“現(xiàn)在身體還挺好，一直到干不動(dòng)活為止吧。”至于再往后怎么辦，她說(shuō)，想不了這么多，只能“順其自然”吧。

■北京市民王瑞祥：

理財(cái)養(yǎng)老靠譜嗎?

●有了閑錢(qián)，拿在手里眼看著貶值，著急;買(mǎi)了股票基金，眼看著虧損，更著急。老年人理財(cái)還真不容易

“基金買(mǎi)了5年，還賠10%。這理財(cái)養(yǎng)老究竟靠不靠譜?”談起理財(cái)，從北京一家出版社退休的王瑞祥老伯就很有話說(shuō)。

67歲的王老伯和老伴身體硬朗，愛(ài)好攝影和旅行，時(shí)的花費(fèi)也不少。幾年前，基金、股票火熱。經(jīng)不住市場(chǎng)誘惑，王老伯就拿時(shí)積攢下來(lái)的5萬(wàn)元退休金全部投資買(mǎi)了基金，指望著多掙些旅游的錢(qián)。沒(méi)想到從那以后，股市一路下跌，基金行情同樣疲軟。王老伯一下子被“套牢”。這兩年，基金行情起起伏伏，但也是跌多漲少，像是掉進(jìn)了無(wú)底洞。多年前籌劃的歐洲之行泡了湯。

“有了閑錢(qián)，拿在手里眼看著貶值，著急;買(mǎi)了股票基金，眼看著虧損，更著急。”王老伯十分焦慮。

雖然對(duì)購(gòu)買(mǎi)的基金很失望，但一有空，王老伯還是愿意去銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，時(shí)間一長(zhǎng)，王老伯逐漸明白了一個(gè)道理。老年人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，最大的問(wèn)題是盲從。很多老年人在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往看別人買(mǎi)什么自己就買(mǎi)什么，很少根據(jù)具體情況考慮是否適合自己。也有一些老年人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)刻意瞞著自己的子女，“獨(dú)斷專(zhuān)行”，更是放大了風(fēng)險(xiǎn)。

“其實(shí)，相較老年人而言，年輕人接觸和接受新鮮事物的能力比較強(qiáng)，往往能對(duì)老年人的投資理財(cái)提出比較中肯的建議，規(guī)避一些不必要的損失。”王老伯說(shuō)。

王老伯建議，老年人將養(yǎng)老錢(qián)存入銀行或用來(lái)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品等投資比較妥當(dāng)，這種方式比較保守，利息也不是很高，但收益穩(wěn)妥，風(fēng)險(xiǎn)又小，是老年人理財(cái)?shù)闹饕�選擇。

“吃一塹，長(zhǎng)一智”，有了上次購(gòu)買(mǎi)基金的教訓(xùn)，王老伯覺(jué)得：在任何情況下理財(cái)養(yǎng)老都只是養(yǎng)老收入補(bǔ)充，絕不能把理財(cái)當(dāng)做養(yǎng)老的主要方式，更不能拿全部閑錢(qián)投入理財(cái)市場(chǎng)。從數(shù)量比例上，王老伯建議，老年人用于理財(cái)?shù)馁Y金不要超過(guò)60%，即便個(gè)別老年人的家庭條件較好，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較高，其用于股票投資、收藏投資等方面的資金也不能超過(guò)10%。

“這是因?yàn)殡S著年紀(jì)的增加，老年人用錢(qián)的地方有很多，因此一定要將30%的資金以活期存款的形式存在銀行，以備不時(shí)之需。”王老伯說(shuō)。

此外，王老伯發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在市場(chǎng)上的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，很多銀行推出的所謂養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上就是普通產(chǎn)品換個(gè)名稱(chēng)，忽悠人罷了。“對(duì)一些銀行打出的‘養(yǎng)老理財(cái)’等招牌，老年人一定要提高警惕，防止上當(dāng)。”他說(shuō)。