養(yǎng)老是個熱點話題，養(yǎng)老金更是牽動人心。連日來，微信朋友圈內(nèi)流傳一種新鮮的養(yǎng)老方法，即從25歲起，每個月存入銀行500元，60歲退休每月可以領(lǐng)到3376.23元。這樣一種自己養(yǎng)老的方法行得通嗎?

昨天，記者經(jīng)過多方采訪求證發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)友算法存在問題。市社保中心有關(guān)負責(zé)人表示，這種說法不靠譜，市民一旦被誤導(dǎo)容易造成不可挽回的損失。“這種算法未考慮利率變動以及通脹等因素。該負責(zé)人為市民算了一筆賬，如果從現(xiàn)在開始職工個人每月繳納500元養(yǎng)老保險，30年后退休將至少得到每月28446.08元的養(yǎng)老金。

網(wǎng)傳月存500元退休月領(lǐng)3000元

根據(jù)網(wǎng)上流傳的方法，即從25歲起工作，不交養(yǎng)老金，每月存500元，每5年可存3萬元。按工作30年計算，工作期間，第一個5年零存整取，本息共32287.50元，第二個5年3萬多整存整取，計39955.78元，再加前5年的錢就是72243.28元。這樣30年后，待55歲時總計可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元。再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而本金還是38萬多元。

這一方法在微博和微信中很流行，不少網(wǎng)友留言稱，“很不錯哦。”“自己掛了可以留給子女，我看也別給國家添麻煩了，都自己養(yǎng)老吧。”也有不少網(wǎng)友認為，今天38萬元的價值遠遠不如30多年前的38萬元，不劃算。

未考慮利率等變化

月存500元，退休金3000多元。這一算法靠譜嗎?興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)一部總經(jīng)理滿朝暉告訴記者，目前零存整取、整存整取的最長存款期限均為5年。按照網(wǎng)友帖子中的說法，按照頭5年零存整取、之后每5年整存整取的方式進行計算，30年后(55歲時)總計可得352302.403元，與網(wǎng)友計算的有一定差距。

即使按網(wǎng)友的381203.44元進行計算，55歲時存款本息381203.44元，存5年定期，等于是60歲后能拿到90535.82元的利息(55-60之間5年不能領(lǐng)，等于5年無收入)。把這些利息作為61-65歲這5年的每月收入，每月領(lǐng)取1508元。同時，這些利息就不能再計入60歲后的存款額。也就是說該網(wǎng)友計算時將30年后再定期存款5年的利息 90535.82元進行了重復(fù)計算。

情況一：60歲后開始領(lǐng)取利息，則存款本金仍為381203.44元，整存整取5年，到65歲利息仍是90535.82元，66-70歲的月收入仍為1508.93元。

情況二：60歲后，不領(lǐng)利息，將利息滾存入本金，本金變?yōu)?71739.26元，整存整取5年，到65歲利息是112038.1元，66-70歲的月收入是1867.3元。

但兩種情況不可能同時存在(利息不能又領(lǐng)取又作為定存本金)，因此，如果從60歲開始領(lǐng)取，每月收入為1508.93元;如果從65歲開始領(lǐng)取，每月收入為1867.3元。因此，所謂的每月“3376.23元”是不可能實現(xiàn)的。

“退一萬步講，利率是浮動的，到時能拿到多少錢誰也不能保證。”滿朝暉告訴記者，她工作20多年，經(jīng)歷了多次銀行利率下調(diào)。“若存款30年，期間有一年達不到網(wǎng)友們現(xiàn)在假設(shè)的利息，恐怕最后每月拿到1500元都不可能。”

“25歲工作60歲退休，也就是說經(jīng)過35年后30多萬元的購買力肯定遠不如今天30多萬元的購買力。”市社保中心一位工作人員表示，從現(xiàn)代國家的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律來說，銀行存款的利率肯定遠遠趕不上通脹的水。

該工作人員告訴記者兩個現(xiàn)實的例子：煙臺糧油集團有位遠聞名的壽星楊老先生，1958年2月退休時，每月的退休工資是19元，在當時能夠滿足一家?guī)卓谌说娜粘ｉ_支。，楊老先生的退休工資為每月3016元。退休56年，養(yǎng)老金變成了原來的158.7倍。

無獨有偶，煙臺冰輪集團的曲先生2002年9月退休，當時的養(yǎng)老金是每月835.91元，到了，曲先生的退休工資為每月3469.41元。退休12年，養(yǎng)老金變成了原來的4.15倍。

“假如錢存在銀行，無論是存12年還是存56年，肯定沒有這樣的增值幅度。”該工作人員表示，存款的貶值風(fēng)險完全由個人承擔(dān)。而社會保險的各項待遇水與通貨膨脹及均工資等因素掛鉤的，會隨著經(jīng)濟和物價水而不斷增長， “可以說，社保基金的貶值風(fēng)險是由社會和政府承擔(dān)的。”

他認為，這也符合社會保險的互助共濟性特點，即集合社會多數(shù)人的力量，均衡分擔(dān)少數(shù)人遭遇的社會風(fēng)險。社會保險水應(yīng)當與經(jīng)濟社會發(fā)展水相適應(yīng)。國家建立基本養(yǎng)老金正常調(diào)整機制。根據(jù)職工均工資增長、物價上漲情況，適時提高基本養(yǎng)老保險待遇水。

工作人員告訴記者，國家連續(xù)10年上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金待遇，每年漲幅在10%以上。而醫(yī)療保險是按比例報銷，無論診療、醫(yī)藥費如何上漲，醫(yī)保報銷比例都保持在較高水。同時，失業(yè)保險金等待遇水每年政府也都在上調(diào)。這些都是有目共睹的事實。因此，與通貨膨脹和物價上漲相比，一邊是存款的不斷貶值，另一邊是社保待遇的水漲船高。孰優(yōu)孰劣，不言自明。

養(yǎng)老保險個人繳費全額計入“個人賬戶”

市社保中心工作人員介紹說，目前，職工繳納社會保險的比例分別為：養(yǎng)老保險8%，醫(yī)療保險2%，失業(yè)保險0.5%。

從養(yǎng)老金計算公式看，職工養(yǎng)老金第二部分是：個人賬戶養(yǎng)老金，計發(fā)的重要依據(jù)是“個人賬戶儲存額”。根據(jù)目前政策，“個人賬戶儲存額”實際就是養(yǎng)老保險個人全部繳費額的本息，即8%部分的本息(2006年前按 11%計入個人賬戶，多于個人繳費部分)。

換句話說，個人繳納的養(yǎng)老保險實際是全額存入“個人賬戶”中(可看作存入銀行)，但按照國家規(guī)定的保值利率計息滾存(1年記賬利率相當于銀行3年期定存利率，2013年養(yǎng)老保險個人賬戶1年的記賬利率為4.25%，每年省政府同意后向社會公布)，最后根據(jù)“個人賬戶計發(fā)月數(shù)”全部分配到職工養(yǎng)老金中。

如果退休職工達到一定年齡后，養(yǎng)老金領(lǐng)取月數(shù)已經(jīng)超出“個人賬戶計發(fā)月數(shù)”，此時個人賬戶儲存額已全部發(fā)給了個人，但仍然不會影響個人享受養(yǎng)老金，統(tǒng)籌基金會繼續(xù)向個人全額支付養(yǎng)老金。

例如：某職工60歲退休，個人賬戶計發(fā)月數(shù)為139個月(11年7個月)，在每月養(yǎng)老金固定不變的情況下，該職工72歲時，個人賬戶額已經(jīng)領(lǐng)取完畢，但社保基金還會繼續(xù)為其支付養(yǎng)老金。現(xiàn)實中，由于國家每年上調(diào)養(yǎng)老金待遇(部分上漲金額通過個人賬戶儲存額支付)，一般情況下，養(yǎng)老金上漲往往會更早的消耗掉個人賬戶儲存額。也就是說，該職工可能在不到70歲的時候就已經(jīng)把自己的個人賬戶儲存額全部領(lǐng)完。之后所有年份的養(yǎng)老金完全是由社保基金支付，且繼續(xù)享受養(yǎng)老金上漲的待遇。

如果職工退休后去世，個人賬戶養(yǎng)老金儲存額中的剩余部分將一次性結(jié)清，支付給職工的法定繼承人。同時，還能享受喪葬費、撫恤金及遺屬補助待遇。按照煙臺的標準，喪葬費為1000元，撫恤金為39165元，遺屬待遇為460元/月。由此可見，在這個意義上，“存款論”充其量僅相當于職工養(yǎng)老金中“個人賬戶養(yǎng)老金”部分。

養(yǎng)老保險每月扣500元，養(yǎng)老金能拿多少?

市社保中心工作人員介紹說，雖然現(xiàn)在我們無法測算某個職工將來在某年退休時的養(yǎng)老金數(shù)額，但如果按照“存款論”的邏輯和假設(shè)，可以估算出職工每月 個人繳500元、連續(xù)繳納30年退休后的養(yǎng)老金。

以下是在3個假設(shè)條件成立情況下估算的退休后養(yǎng)老金，3個假設(shè)條件分別為：1.假設(shè)現(xiàn)有養(yǎng)老金計發(fā)政策不變。2.假設(shè)在崗職工均工資以10%的速度逐年遞增， 1993