揭秘黑龍江省五險一金：住房公積金長期不用不劃算

下調(diào)“五險一金”，涉及“五險一金”費率設(shè)定、養(yǎng)老制度改革、國資補充社保體系、個人所得稅改革等一系列問題。這些領(lǐng)域的改革能夠協(xié)調(diào)同步，才能有減負的真切獲得感。

13日召開的國務院常務會議決定，從5月1日起兩年內(nèi)階段性降低企業(yè)社保繳費費率和住房公積金繳存比例，為市場主體減負、增加職工現(xiàn)金收入。企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費比例超過20%的省份，將繳費比例降至20%；單位繳費比例為20%且底基金累計結(jié)余可支付月數(shù)超過9個月的省份，可以階段性降低至19%；住房公積金繳存比例高于12%的一律予以規(guī)范調(diào)整。

今年全國兩會期間，李克強就曾表示，“五險一金”從總體上看還是有適當調(diào)整的空間，可以給地方更多的自主權(quán)，階段性地、適當?shù)叵抡{(diào)“五險一金”的繳存比例，讓企業(yè)多減輕一點負擔，讓職工多拿一點現(xiàn)金。在4月11日的部分省(市)政府負責人經(jīng)濟形勢座談會上，李克強再度強調(diào)支持各地在國家統(tǒng)一框架下，階段性降低“五險一金”。國務院常務會議的新決定，為各地下調(diào)“五險一金”繳存比例提供了具體指導。

調(diào)低“五險一金”，既是為企業(yè)減負的迫切需要，也說明從全國層面看，養(yǎng)老基金和社會保障基金能夠應對由此帶來的階段性收支壓力。按照目前的標準，養(yǎng)老保險總費率為單位繳費20%、個人繳費8%，失業(yè)保險費率為2%，僅這兩塊總費率就達到企業(yè)工資總額的30%左右。加上醫(yī)療保險、生育和工傷保險，與其他國家相比繳費比例明顯偏高。而在企業(yè)和個人繳費負擔過重的同時，全國僅養(yǎng)老金累計節(jié)余就已達到34000多億元，而且部分處于睡眠狀態(tài)。數(shù)額同樣龐大的住房公積金，也一直面臨未得到妥善管理和使用的質(zhì)疑。從革除積弊出發(fā)，下調(diào)“五險一金”，與推動養(yǎng)老制度改革同樣重要，且對減輕企業(yè)負擔、激發(fā)經(jīng)濟活力的作用也更直接。

不過，下調(diào)“五險一金”，必須以社會保障能力不下降為前提。這就決定了下調(diào)“五險一金”只能采取彈性方式。特別是在一些已經(jīng)出現(xiàn)養(yǎng)老金收支失衡的地區(qū)，若無條件下調(diào)“五險一金”，將造成更大的財政壓力。這是下調(diào)“五險一金”的現(xiàn)實制約。此外，由于下調(diào)的主要是單位繳納部分，個人費率下調(diào)只在失業(yè)保險一塊有“不超過0.5%”的表述，職工到底能從下調(diào)“五險一金”中增加多少現(xiàn)金收入，還是未知數(shù)。

讓企業(yè)和職工都能有實實在在的獲得感，下調(diào)“五險一金”只是開始。一方面，需要進一步解除下調(diào)“五險一金”的約束。這個約束主要來自養(yǎng)老等基金存在局部缺口。因此，必須加快國有資本注入養(yǎng)老基金的步伐，讓國資和入市養(yǎng)老金、而非讓企業(yè)和個人支撐養(yǎng)老金；另一方面，需要盡快拿出職工獲得更多現(xiàn)金收入的辦法。個人所得稅制的改革應該跟上。

可以說，下調(diào)“五險一金”背后，涉及“五險一金”費率設(shè)定、養(yǎng)老制度改革、國資補充社保體系、個人所得稅改革等一系列問題。這些領(lǐng)域的改革能夠協(xié)調(diào)同步，企業(yè)和職工才能有減負的真切獲得感

找工作，除了問工資，一般還要問五險一金怎么交。因為你的生老病死住，全離不開它。但五險一金其實有一些你不知道的秘密。譬如養(yǎng)老保險交的多≠得的多;醫(yī)療保險不是所有的病都能獲得保險等。

以下為您揭秘“五險一金”：

神馬是五險一金：社保五險一金，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。

揭秘五險一金騙局：你的錢是不是白交了

正規(guī)的五險一金繳納比例

接下來，我們來詳細解讀五險一金的秘密。

1、黑龍江省養(yǎng)老保險：退休后你的消費水也許不得不大幅下降

　目前我國的養(yǎng)老保險制度，以“城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險”。就是工作的人每個月從薪資中被扣掉一筆錢，等達到法定退休年齡(男60歲、女50歲)后可以從社保系統(tǒng)領(lǐng)養(yǎng)老金。

　假如你22歲大學畢業(yè)，在“中國養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)”最高的北京工作，月均收入8000元(2011年北京月均工資4672元)，單位代繳工資基數(shù)8000元。按照5%的固定增長率，你在退休(60歲)時月薪為4.86萬元。而按照現(xiàn)行標準，你退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金為8624元。這相當于只有退休前工資的18%，并且低于全國均基本消費支出。

2、黑龍江省醫(yī)療保險：不是所有的病都能獲得保險

　整容、減肥、增高、視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫(yī)療費用，醫(yī)保是不管的。

　此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒傷害，這些都不在醫(yī)保范圍內(nèi)，只有在公安機關(guān)證明確實找不到加害人的情況下，才能由醫(yī)保暫時核銷。

　醫(yī)保在異地使用上也有諸多限制。在國內(nèi)非居住地突發(fā)疾病，需急診搶救的可以先就住院，但必須在3個工作日內(nèi)，將住院日期、醫(yī)院名稱等信息報參保地醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)備案，病情穩(wěn)定后需繼續(xù)治療的，應及時轉(zhuǎn)至定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)。

3、黑龍江省領(lǐng)取失業(yè)金，必須先滿足下面兩個條件：

　1)所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險繳費義務滿1年

　2)非自己主動辭職

　然后就是一大堆手續(xù)要辦：應在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導培訓卡、戶口簿、身份證、解除勞動(聘用)合同或者工作關(guān)系的證明和照片到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動保障部門進行失業(yè)登記，辦理申領(lǐng)失業(yè)保險金手續(xù)。

　注意是戶口所在地，也就是說，如果你戶口在甘肅，而人在上海上班，就要千里迢迢回老家辦。而按照目前的標準，大多數(shù)城市一個月的失業(yè)保險金多在幾百元不等，基本不超過1000元，經(jīng)濟越落后的地區(qū)，能領(lǐng)的越少。錢不多，能領(lǐng)的時間也不長：失業(yè)之前累計繳費1年至5年的，最多領(lǐng)12個月;5年至10年的，最多領(lǐng)18個月;累計繳費時間10年以上的，最多領(lǐng)24個月。

4、黑龍江省工傷保險：48小時生死線

　6月19日，網(wǎng)絡上出現(xiàn)一篇題為《未成年民工晚死1小時不算工亡逼人早死?》的網(wǎng)帖。該網(wǎng)帖稱，湖南婁底籍17歲民工陳果，在東莞市石碣鎮(zhèn)打工時重度中暑死亡。由于陳果在發(fā)病后第49小時去世，其家屬時隔20天仍未能得到賠償。

　他們被告知，我國《工傷保險條例》第15條規(guī)定，在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的，視同工傷。陳果是發(fā)病后第49小時死的，不算工傷。

　其實，關(guān)于工傷認定的糾紛和訴訟一直不斷。不只是48小時生死線，要認定工傷，不是那么容易。

5、黑龍江省生育保險：必須有單位

　生育是一件很私人的事情，但是如果沒有工作單位，就很難享受到生育保險。因為生育險必須由單位統(tǒng)一繳費。也就是說，全職太太就無法有生育險。

　生育險至少要繳費滿一年以上才可享用。生完小孩后還要繼續(xù)繳費，不交的話后期計劃生育方面的福利就不能享受了。

6、黑龍江省住房公積金：長期不用不劃算

　很多人都知道，每個月單位交的住房公積金越多越好，將來買房子、裝修都可以用得到。但是對于不買房子，或者短期內(nèi)不準備買房子的人來說，公積金就這么存在賬戶上，并不劃算。

　因為公積金中，當年繳納的部分只能獲得活期存款利率，而以往年度繳納的資金，只能獲得三個月的定期存款利率。在通脹加劇的情況下，顯然不如自己用來投資，甚至不如銀行一年期的定存。

　現(xiàn)在，這些關(guān)于五險一金的小秘密，你都弄明白了嗎?