“以房養(yǎng)老”政策落地 誤解多緣于沒讀懂

　　備受關(guān)注的以房養(yǎng)老政策終于正式落地。上周，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，并宣布自明日(7月1日)起至6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開展試點(diǎn)。

　　消息公布后，立刻引發(fā)全社會(huì)熱烈關(guān)注，微博互動(dòng)話題、微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)、早晚上下班高峰的電臺(tái)節(jié)目討論……各種關(guān)于“以房養(yǎng)老”的看法和說(shuō)法層出不窮。然而仔細(xì)觀察可以發(fā)現(xiàn)，在熱議背后，存在著大量對(duì)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的誤解、誤讀，其中不乏根本就沒仔細(xì)看過政策便毫無(wú)根據(jù)提出的唱衰甚至是謾罵。

　　作為我國(guó)首個(gè)通過官方渠道發(fā)布的“以房養(yǎng)老”細(xì)則，該政策從醞釀到出臺(tái)試點(diǎn)經(jīng)歷了數(shù)年時(shí)間，幾乎所有被市民們議論的焦點(diǎn)問題，在細(xì)則里均有詳盡的解釋和辦法。究竟政府是不是在甩包袱?險(xiǎn)企是不是昧著良心霸占了老年人一生的心血?咱們把房子抵押出去是不是從此就回不來(lái)了?翻翻細(xì)則，都會(huì)找到答案。可在采訪中成都商報(bào)(微博)記者發(fā)現(xiàn)，不少市民對(duì)這一養(yǎng)老方式仍心存疑慮。

　　作為有房族的汪女士還有幾年就要退休，她以“兒女有出息，不會(huì)讓父母賣房養(yǎng)老;兒女沒出息，不會(huì)準(zhǔn)父母賣房養(yǎng)老”表明對(duì)以房養(yǎng)老并不看好。與她的觀點(diǎn)類似，“但存方寸地，留與子孫耕”，在中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念下，房產(chǎn)寄托了太多的家庭情感，絕大多數(shù)人過不了觀念這一道坎。

　　而在另一方面，民間普遍存在著對(duì)金融機(jī)構(gòu)和這項(xiàng)政策的不信任。成都市民裴先生在接受成都商報(bào)(微博)記者采訪時(shí)表示，房子產(chǎn)權(quán)在自己手里，一切都是自己說(shuō)了算，一旦交出去“就不好說(shuō)了”，萬(wàn)一金融機(jī)構(gòu)光拿房不辦事，或者政策傾向于金融機(jī)構(gòu)，那老百姓豈不是賠了夫人又折兵。

　　事實(shí)真會(huì)如此嗎?社會(huì)上對(duì)“以房養(yǎng)老”都有哪些質(zhì)疑和擔(dān)憂呢?針對(duì)這些擔(dān)憂，保監(jiān)會(huì)的細(xì)則又是怎樣解釋的?下面，我們?yōu)槟�一一解讀。而看完解讀后，有的讀者或許會(huì)承認(rèn)：以房養(yǎng)老，在此之前真是知道得不多。

　　誤解1

政府是在甩包袱嗎?

　　擔(dān)憂：既然有了養(yǎng)老保險(xiǎn)，為什么還要“以房養(yǎng)老”，這是政府在甩包袱嗎?

　　事實(shí)：社保養(yǎng)老與以房養(yǎng)老毫無(wú)沖突，政府提供了更多的養(yǎng)老選擇。

　　解讀：根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《指導(dǎo)意見》，從明日起啟動(dòng)試點(diǎn)的“以房養(yǎng)老”政策只是作為商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種形式出現(xiàn)，說(shuō)白了就是同意并鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司研發(fā)并銷售“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。與所有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，是否愿意接受、是否選擇購(gòu)買，決定權(quán)都在消費(fèi)者手里。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人專門強(qiáng)調(diào)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，以自愿參加為基礎(chǔ)開展試點(diǎn)，這是在不影響老年人既有養(yǎng)老福利前提下新增加了一種養(yǎng)老方式。

　　誤解2

房子抵押后拿不回來(lái)?

　　擔(dān)憂：如果我把房子抵押給保險(xiǎn)公司后反悔了，房子是不是拿不回來(lái)了?

　　事實(shí)：抵押后的房屋產(chǎn)權(quán)人依然是您，辦理退保便可拿回房屋。

　　解讀：根據(jù)試點(diǎn)細(xì)則，辦理了“以房養(yǎng)老”后如果中途后悔，可以通過兩種方式拿回自己的房屋和產(chǎn)權(quán)：第一，在猶豫期內(nèi)反悔，為保障老年人的權(quán)益，《指導(dǎo)意見》規(guī)定參與“以房養(yǎng)老”的“客戶的猶豫期不得短于30個(gè)自然日”，這比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期增加了一多半;第二種方式是超過猶豫期后，老年人可以采用退保的方式拿回自己的房屋和產(chǎn)權(quán)，但與任何商業(yè)保險(xiǎn)的退保程序一樣，抵押人將不可避免地承擔(dān)一部分提前退保的損失，根據(jù)《指導(dǎo)意見》的內(nèi)容，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司每年必須公布房產(chǎn)價(jià)值情況，以及退保剩余價(jià)值，以便老年人在選擇提前退保時(shí)可以根據(jù)實(shí)際發(fā)生的退保損失衡量利弊。

　　誤解3

增值收益都?xì)w保險(xiǎn)公司?

　　擔(dān)憂：很多人擔(dān)心，老人把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險(xiǎn)公司，萬(wàn)一房?jī)r(jià)評(píng)估過低，出現(xiàn)損害老人利益的道德風(fēng)險(xiǎn)咋辦?

　　事實(shí)：房屋評(píng)估過低的風(fēng)險(xiǎn)，基本可以解除。

　　解讀：《指導(dǎo)意見》明確房產(chǎn)價(jià)值由具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)，該產(chǎn)品猶豫期是30天，老人有充分時(shí)間考慮。任何一方認(rèn)為不合適，都可以拒簽。

　　擔(dān)憂：如果房產(chǎn)在抵押期間增值了，增值收益是不是全被保險(xiǎn)公司收走了?

　　事實(shí)：根據(jù)兩種不同的產(chǎn)品類型，增值收益的受益方有區(qū)別。

　　解讀：保監(jiān)會(huì)對(duì)此次“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)了兩種類型，分別為反抵押參與型和反抵押非參與型。其中，參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可參與分享房屋的增值收益，而非參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司則完全不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保的老人。而不管是哪種類型的產(chǎn)品，您在辦理“以房養(yǎng)老”期間房子升值、貶值了，保險(xiǎn)公司都必須告知這種變動(dòng)對(duì)年金領(lǐng)取的影響。

　　擔(dān)憂：如果抵押期間房?jī)r(jià)跌了，或者抵不上保險(xiǎn)本息了該怎么辦?

　　事實(shí)：損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　解讀：《指導(dǎo)意見》規(guī)定，如果辦理抵押的老人過世后，當(dāng)初抵押給保險(xiǎn)公司的房?jī)r(jià)出現(xiàn)下跌，或房屋實(shí)際價(jià)值不足以抵銷老年人生前從保險(xiǎn)公司支取的養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司須承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)和損失，不得向老人子女或親屬進(jìn)行任何形式的追償。

　　誤解4

子女得不到房屋繼承權(quán)?

擔(dān)憂：老人過世之后，這房子歸誰(shuí)?

事實(shí)：全看子女是否愿意繼承。

　　解讀：根據(jù)規(guī)定，老年人去世后如果其子女不愿意將房產(chǎn)給保險(xiǎn)公司處置，只需向保險(xiǎn)公司償還所領(lǐng)取年金的本息即可。例如，60歲的張先生在成都有一套八成新、90方米獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房子，機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)為70萬(wàn)元，與保險(xiǎn)公司達(dá)成一個(gè)協(xié)議價(jià)值，簽訂合同之后，張先生將房子交給保險(xiǎn)公司，依照合同約定，保險(xiǎn)公司定期向張先生支付一定數(shù)額的養(yǎng)老年金直至張先生“百年”。張先生過世后，其房產(chǎn)處置所得的資金，在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分歸法定繼承人所有。