廣州二套房貸款新政策及首付比例

廣州公積金新政：

穗今起執行最新版公積金貸款政策

核心政策：

首付比例下降， 連續足額繳存住房公積金6個月(含)以上即可申請公積金貸款

首套房首付最低兩成，二套房首付最低三成

申請條件：

只要連續足額繳存住房公積金6個月(含)以上即可申請公積金貸款等

從今天起，廣州將執行最新版的公積金貸款政策，新政。幅放寬了首套、二套的首付款比例，比如只要是購買首套普通自住房，首付款比例最低可兩成，且無以前的面積區分。

公積金中心表示，這并非去年曾兩度征求意見稿的“史上最嚴公積金新政”的最終版，“這個和那個政策是有區別的。這是對今年以來央行、銀監會、財政部、住建部等幾部委下發的房貸新政的落地。”

去年的“最嚴公積金新政”擬規定只準貸一次，不過此次出臺的政策明確：“職工向廣州公積金中心申請的個人住房公積金貸款結清后，可再次申請。”

解讀：

首套房最低首付兩成無面積要求

公積金中心表示，根據《中國人民銀行、住房城鄉建設部、中國銀行業監督管理委員會關于個人住房貸款政策有關問題的通知》，降低首付款比例。這包括：

1.對申請個人住房公積金貸款購買首套普通自住房的繳存職工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，最低首付比例為20%，貸款利率為公積金貸款基準利率;

2.對擁有一套住房但無貸款記錄或者擁有一套住房并已結清相應購房貸款的繳存職工家庭，申請公積金貸款購買普通自住房的，最低首付款比例為30%，利率為公積金貸款基準利率的1.1倍;

3.對擁有一套住房但未結清相應購房貸款的家庭，申請公積金貸款購買普通自住房的，貸款最低首付款比例為40%，利率為公積金貸款基準利率的1.1倍;

4.仍暫停發放家庭購買第三套及以上住房的個人住房公積金貸款。

羊城晚報記者對比此前的條款發現，原來購買首套房且套型建筑面積在90方米(含90方米)以下的，首付款比例不低于兩成，購買首套住房且套型建筑面積在90方米以上的，首付款比例不低于三成。新政對首套房首付的要求取消了“90方米以下”這個限制，只要是首套房就能最低兩成首付;二套房以前要求最低首付六成，此次大幅下降到最低三成。需要注意的是，根據《住房公積金抵押借款合同》的相關約定，貸款使用的上浮利率適用于從起息日至貸款本息全部清償之日期間，也就是說，現在簽訂的二套房貸采用了上浮10%的利率，在貸款期間即使國家對上浮比例有調整，仍要按合同約定執行。

對家庭已購房套數的認定，仍實行“認房”又“認貸”的標準。公積金中心相關人士解釋說，“認房”是以廣州市房地產檔案館查冊的《個人名下房地產登記情況查詢證明》為認定標準。未注銷的居住住房(不包括商鋪、車位)納入家庭已購房套數計算范圍。“認貸”以人民銀行個人信用信息基礎數庫查詢的《個人信用報告》為認定標準。未結清貸款的居住住房納入家庭已購房套數計算范圍。

“這也就是說，只要名下此前有過一套房產，不管有沒有過貸款記錄，再貸款買房就要按二套算。而此前有過一次貸款記錄的，不管是商業貸款還是公積金貸款，再貸款也要按二套計算。差別就在于是三成還是四成首付。”該人士稱。

此外，為確保“認房”又“認貸”的切實執行，公積金中心會以房管部門出具的《個人名下房地產登記情況查詢證明》、人民銀行征信系統《個人信用報告》及通過面測、面談等形式的盡責調查認定家庭房產套數，并在借款合同中進行相關約定，“借款人未如實填報家庭已購房套數，視為合同違約。”涉嫌違約的，公積金中心有權利終止貸款合同。

可貸款額度計算公式相對收緊

可貸額度方面，最高額度沒有變化，仍然是“一人申請個人住房公積金貸款，最高額度為50萬元;兩人或兩人以上購買同一套自住住房共同申請個人住房公積金貸款，貸款額度為每個申請人的貸款額度之和，最高額度為80萬元。”

連續繳存6個月(含)以上即可申請貸款

在貸款申請條件上，對繳存要求有所放寬

以前的規定是：廣州市常住戶口的，申請住房公積金貸款時已連續繳存住房公積金6個月以上(含6個月);非廣州市常住戶口的，申請住房公積金貸款時已連續繳存住房公積金12個月以上(含12個月)。調整后的規定則是：在廣州連續足額繳存住房公積金6個月(含)以上，可申請住房公積金個人住房貸款，取消了對“廣州市常住戶口”的限制，這相當于放寬了外地人購房限制。

50萬元20年期公積金貸款比商貸省利息12.42萬元

公積金中心已從2015年5月11日起下調個人住房公積金貸款利率，五年期以下(含五年)貸款利率由3.5%下調至3.25%，下調0.25個百分點;五年期以上的貸款利率由4%下調至3.75%，下調0.25個百分點。以一筆50萬元、期限20年的貸款按等額本息還款法(每個月還款金額相同)計算，公積金貸款可以比商業貸款節約利息支出約12.42萬元。

公積金貸款期限可自由調整

公積金貸款的還款方式和期限也越來越靈活

目前個人住房公積金貸款的還款方式有兩種，即：等額本金還款法。這種方法第一個月還款額最高，以后逐月減少，也被稱為“遞減法”;等額本息還款法。這種還款法是按照貸款期限把貸款本息分成若干個等份，每個月還款額度相同，也被稱為“等額法”，借款人可以根據自己的實際情況選擇還款方式。

此外，在貸款期限內，貸款人還能申請提前還貸、展期(拉長貸款年限)還貸、縮期(減少貸款年限)還貸和逾期還貸，并中途變更還款方式等，讓公積金貸款更適應自己的資金安排。